Umovi o povlačenju kredita postali su "pronicljiviji" - Centralna banka je spriječila finansijske organizacije da krše "zaštitu" provizije i druge trikove za dobijanje pozitivnih klijenata. Prije potpisivanja ugovora, klijent mora znati potpuni iznos kredita.

Potpuni kredit (PVC) - iznos koji plaća poslodavac kod banke otplate i plaćanja vezanih za bankarske usluge. Ovaj iznos je osiguran na stotine i odražava realno, a ne formalno povećanje cijene kredita. Termin “puna kreditna kamata” skovan je 2008. godine, zamjenjujući izraz “efektivna kamatna stopa”.

Centralna banka zahtijeva od finansijskih organizacija da propisuju PSC u ugovoru o kreditu. Vrijednosti su prikazane u gornjem desnom uglu na prvoj strani dokumenta.

U skladu sa uputstvima CPU-a, puna kreditna zaštita uključuje:

1. Plaćanja vezana za formalnosti i ugovore:

• kreditno tijelo – zbir pozicija;
• stotine stotina su dodane;
• plaćanje za razmatranje prijave;
• jednokratna naknada za pregled pozicije;
• provizija za vođenje/servisiranje bankovnog računa;
• naknada za izdavanje/održavanje “plastičnih” – debitnih ili kreditnih kartica.

2. Plaćanja po dogovoru:

• procjena subjekta sigurnosti;
• osiguranje identiteta klijenta i ispostave;
• Završite proces ovjere.

Raznolikost kredita: formula za rozrakhunku

Dešifriranje elemenata:

• n – kreditni period;
• DP i – ukupan iznos plaćanja sa izmirenjem provizija, osiguranja i sl.;
• d i – datum unosa;
• d o – datum izdavanja kredita.

Tokovi penija različitih tipova se direktno izračunavaju koristeći različite matematičke znakove kada se izračunaju. Povlačenje troškova kredita sa znakom “-”, preokret pozicija, plaćanje premija, provizija i osiguranja sa znakom “+”.

Šta ne pokriva društvo za osiguranje kredita?

Ne uključujte PSK dok se ne povuče:

1. Plaćanja koja proizilaze iz neusklađenosti klijenta sa preuzetim potraživanjima:

• kazna;
• novčane kazne.

2. Vitrati pozhalnik, vyazaní s vykonannym vmog zakonodavstvom (OSCPV).

3. Plaćanja, stavke navedene u ugovoru, čije uslove/vrijednosti određuje sam klijent:

• provizija za otplatu pozicija prije udara/djelimično prije udara;
• kazna za prekoračenje kreditnog limita;
• plaćanje za informacije o stanju kreditne obaveze.

Vart_stíst zajam za preživljavanje: zadnjica rozrakhunku

PSK je teško otvoriti ručno, tako da možete slijediti laku rutu i brzo koristiti online kalkulator. Program osiguranja pokriva sve aspekte ugovora o kreditu i naknade prema odobrenoj formuli CPU.

guza. Klijent banke je završio kupovinu frižidera. Cijena opreme je 30.000 rubalja, rok otplate kredita je 12 mjeseci, stopa otplate je 25% od tržišne stope. Dodatni troškovi: osiguranje opreme – 1000 UAH, naknada za izdavanje kredita – 2% od iznosa pozicije, mjesečna naknada za servis – 50 UAH.

Redoslijed raspuštanja:

1. Otvorite program “Kalkulator kredita” koji ima opciju proširenja PSC.

2. Unesite podatke o kreditu.

Tokom perioda kredita, zajmoprimac će preplatiti 6.490 rubalja, što postaje 21,63% ukupnog stanja. U ovom slučaju, efektivnu kamatnu stopu banka ne iskazuje na 25% kamatnih stopa, već na 39,60%.

Bitan! Kako se rok otplate povećava, mijenja se i vrijednost neotplaćenog kredita, a preplata se povećava.

Promjenom perioda rotacije borga sa 12 na 24 mjeseca dobijaju se sljedeći rezultati.

Kao što je očigledno iz činjenica, preplata je porasla na 11.306 rubalja, a PSK je smanjen na 34,48%.

Kvalitet vozila na kredit

Prilikom kupovine automobila na kredit uključeno je više strana: vlasnik, banka, auto kuća i osiguravajuće društvo. Prije izdavanja kredita za automobil uključeni su brojni parametri:

1. Cijena automobila. Ova vrijednost uključuje veličinu doprinosa za klip i iznos kredita.

2. Stotine stavki uključenih u ugovor. Stopa za kredit podliježe niskim kriterijima:

• marka i vrsta transporta;
• veličina perchochergovy umetka;

4. Troškovi notara.

5. Komisija za prijavu i uplatu pozicije.

Bitan! Visina doprinosa za osiguranje (oko 10% od ukupnog iznosa TK) i iznos dopunske ugradnje automobila registrovanog od strane auto kuće mogu se dodati na veličinu glavnog tijela. To će povećati iznos doplate i ovisit će o iznosu preplate.

A, kako bi smanjile obavezu plaćanja za poslodavca, banke su razvile poseban program - kredit od viška bogatstva. Dio pozicije koji je izgubljen nakon uplate prvog depozita i uplate po planu otplaćuje se na kraju roka kredita jednom uplatom.

Na primjer, klijent planira kupiti automobil po cijeni od 1.000.000 UAH. na kredit. Ako se prijavite za poziciju sa prekoračenjem od 30%, onda će preostalih 20% biti podijeljeno na jednake isplate za 35 mjeseci. Na kraju, klijent može otplatiti dug na jedan od sljedećih načina:

• deponovati višak iznosa na bankovni račun;
• prodati automobil dileru koristeći Trade in sistem;
• podnijeti zahtjev za produženje kredita do 2 godine.

Raznovrsnost hipotekarnih kredita

Potpuna hipoteka uključuje:

1. Veličina kredita (iznos dodane nepovredivosti minus).

2. Iznos stotina akumuliranih tokom perioda hipoteke.

3. Depoziti osiguranja uplaćeni bilo kojoj banci:

• polisa osiguranja, koja se prenosi na ispostavi, protiv rizika rasipanja novca;
• osiguranje života

4. Utrošiti na procjenu integriteta imovine i njeno brisanje iz registra imovinskih prava.

5. Važenje upisa vlasništva kod notara.

6. Jednokratna provizija banci za registraciju/izdavanje pozicije.

7. Platite bankovnom računovođi.

butt rozrahunku. Klijent kupuje stan na tržištu preprodaje, cijena neuništivosti je 2.000.000 UAH. U tu svrhu vlasnik planira da uzme zajam u iznosu od 1.500.000 rubalja, rok - 120 mjeseci, nominalna stopa - 13,5%. Troškovi klijenta od dobijanja hipoteke postaju:

• jednokratna provizija za registraciju pozicije – 1,5%;
• procjena gubitka sluha - 3000 rubalja;
• životno i invalidsko osiguranje - po 0,5% (osiguranja se plaćaju velikim dijelom zbog duga po kreditu);
• potrošiti kod notara – 10.000 UAH.

Sve podatke treba uneti u formular za otvaranje online kalkulatora i dodavanje torbice.

Puna hipotekarna stopa (efektivna hipotekarna stopa) postaje 14,68% tržišne cijene.

Maksimalna kreditna raznolikost

Centralna banka Ruske Federacije odredila je granične vrijednosti za različite kategorije kreditnih proizvoda. Banke koje se pojavljuju na ovim ekranima mogu biti predmet odobrenja, čak i prije nego što je potrebna licenca.

Maksimalna i prosječna tržišna vrijednost pune vrijednosti kredita

1. Iznos kredita zavisi od veličine prvog depozita klijenta (za hipoteke i auto kredite). Kada polažu više od 50% novca, banke će smanjiti kamatu i manje su u mogućnosti da dobiju osiguranje.

2. Klijent može izabrati opciju kratkoročnog plaćanja u zavisnosti od visine duga prema banci. U tom slučaju se mijenja veličina doprinosa za osiguranje sa svim rizikom.

3. Prijavite se za „jeftiniji“ kredit kod banke ili mikrofinansijske organizacije. Za MFO, skup graničnih vrijednosti za vrijednost kredita je raščlanjen. Efektivna stopa za kratkoročni, neobezbeđeni zajam od MFO-a može dostići 900% od ukupnog iznosa.

Prilikom davanja kredita banka obavještava klijenta o visini mjesečne kamatne stope za kredit. Često, pokušavajući da pridobiju klijente, kreditne institucije prijavljuju dodatnih sto hiljada za pozajmljivanje kredita, ali ne obraćaju svi klijenti pažnju na dodatne naknade i uplate banci, što će im povećati vartíst. U kojoj kreditnoj instituciji ostvaruje svoju finansijsku korist od ovih naknada.

Prema Uredbi CBR-a br. 2008-U, banke su dužne da ugovorom navedu punu vjernost kreditu, uključujući i plaćanja na vlastiti račun, koje nalogodavac mora platiti jednokratno. U ovom dokumentu se navodi da kreditna institucija prilikom puštanja punog kredita mora obavijestiti poslodavca o svim vrstama plaćanja koje se mogu izvršiti na njihov račun, uključujući i navođenje rasporeda za predstojeće transakcije.

Otplata glavnice kredita;
- Otplata stotina dolara za uzimanje kredita;
- Plaćanje provizije za izvršenje ugovora;
- Plaćanje provizije za izdavanje kredita;
- komisije za održavanje i upravljanje;
- provizije za porezne i gotovinske usluge, za usluge kreditnih kartica.

Takođe, puni obim kredita uključuje i obavezne uplate osiguravajućim društvima, uplate za notarske usluge i advokate uz prikupljanje raznih potrebnih dokumenata za odobrenje trake koja se prenosi na osigurani kredit.

Pravna garancija kredita ne uključuje osiguranje, plaćanje OSACV-a, provizije za podizanje i otplatu kredita pripremom, uključujući plaćanje putem bankomata (ponekad ove naknade mogu dostići 3-5% zakonskog iznosa). Također nije obuhvaćeno eventualnim plaćanjem kazne za kašnjenje u plaćanju kredita, za blokadu kartice, povećanu proviziju za polaganje sredstava na kreditnu karticu od strane trećih kreditnih organizacija itd.

Koncept efektivne kamatne stope i potrošene dobiti

Svi transferi plaćanja značajno će povećati rizik kredita za klijenta. Međutim, u kontekstu žestoke konkurencije na tržištu kreditiranja, kada pokušavaju da pridobiju klijente, banke se u većini slučajeva podstiču da stisnu veće provizije, ali će u tom slučaju rizik kredita biti veći oh, to nije navedeno u ugovoru. . To znači koncept efektivne višestotine i preklopne višestotine. U ovom slučaju se uzima u obzir visina izgubljene koristi poslodavca, budući da bi se mogao povući iz sopstvenih finansija, a da ne plati sumu zajma, već položivši depozit ispod te sume.

Kako bi bio svjestan povećanog iznosa rizika po kreditu, nalogodavac je prije potpisivanja ugovora dužan pažljivo pročitati dokument pod kojim potpisujemo.

Cijena kredita je glavni kriterij za odabir kreditne pozicije od strane vlasnika. Ovo povećanje plaćanja u peni se sastoji od penija, što povećava iznos preplate zajma.

Zašto kredit dospijeva?

Cijena kredita je zasnovana na principu otplate otplate kredita, jer Banka odbija prihod čim se kredit izda. Stopa za kredit se usklađuje od visine prihoda banci za kredit na iznos pozicije. Na primjer, za iznos kredita od 100 hiljada rubalja. a trošak kredita je 25 hiljada rubalja. Tržišna stopa postaje 25%.

Cijena kredita je direktno određena višestotinkom. Ostatak se formira pod uticajem odnosa i predloga iz raznih vrsta kredita. Zavisi od niza faktora:

Dinamika prijema depozita stanovništva, kao i prosječna kamatna stopa na depozite;

Ekonomska situacija u zemlji (stopa inflacije, itd.) - Stopa kredita mora pokrivati ​​stopu inflacije;

Kreditna politika Centralne banke Ruske Federacije, stopa refinansiranja, preko koje Centralna banka Ruske Federacije kreditira druge banke;

Prosječna kamatna stopa za tržište međubankarskih kredita;

Struktura aktive banke, što je veći udio primljenih sredstava, to je kredit skuplji;

Nivo konkurencije na tržištu, koji se uliva u kredit sa strane depozitara, što je manje - što je kredit jeftiniji;

Termin je vrsta kredita;

Nivo kreditnog rizika – neosigurani krediti bez žiranata su podložni višem nivou rizika i dostupni su na višem nivou.

Kako se utvrđuje realna cijena kredita

Čini se da bi bilo lako saznati pravu cijenu zajma, poznavajući stotine komercijalnih uslova kreditiranja. Međutim, ova situacija ima svoje zamke, a realna cijena zajma može biti nekoliko puta veća od fiksne mjesečne kamatne stope.

Uplate po kreditu se sastoje od otplate matične banke, iznosa zajma i provizija. Ostatak se često dobija pred očima investitora u fazi sklapanja ugovora. Mogu postojati provizije za obradu i izdavanje kredita, za održavanje i održavanje kredita, za servisiranje.

Neke banke naplaćuju dodatnu proviziju za prijenos sredstava u banku (obično kada se koriste kreditne kartice).

Ugovorom se mogu predvideti i isplate trećim licima za platu poslodavca. U pravilu postoje hipotekarni krediti kojima se plaćaju usluge procjenitelja, osiguravača, notara itd. ili auto krediti (plaćanje KASCO-a). Sve to može dovesti do toga da se stopa od 20% na rijeci uz usklađivanje svih provizija može pretvoriti u punih 50%.

Pored opcije zajma, možete uključiti kazne i penale za kašnjenje u plaćanju. Miris se razlikuje od osobe do osobe.

Istovremeno, ruski zakon je usvojio zakone koji će štititi visoke zvaničnike od komisija i odjela. Banka traži da obavesti klijenta o svim vrstama platnih linija za kredit.

Dakle, prema ruskom zakonodavstvu, banke su dužne obavijestiti poslodavca o otplati kredita (RPC), kako to pokazuju banke. Prije toga će biti uključena sva plaćanja utvrđena ugovorom o plaćanju. Sudi isto

Ja letim.

Ovo je vaša „stranica o ruskim hipotekama“ i ja, Dmitro Ovsyannikov.

Osoba je odlučila da podigne kredit.

U jednoj banci postoji visoka kamatna stopa, ali nema redovnih naknada i provizija;

U drugoj banci je niža mjesečna premija, onda je provizija „za smanjenje mjesečne premije“, zatim je i osiguranje imovine, pa procjena imovine.

Yak buti?
Kako ljudi izjednačavaju programe kreditiranja, kako ljudi izjednačavaju programe kreditiranja sa regulacijom svih dodatnih naknada i provizija?

I zato postoji koncept kao što je "poštovanje kredita".

Puna vrijednost kredita je vrijednost koja pokazuje da poslodavac po bilo kojoj višestotinskoj stopi vrijedi kreditnog novca za izmirenje svih naknada i provizija.

Centralna banka je naložila bankama da obezbijede potpuno kreditno pokriće i daju ove podatke do potpisivanja ugovora o kreditu. Zatim, čak i prije potpisivanja ugovora o kreditu, nalogodavac je odgovoran za priznavanje. Za takvu stopu od više stotina dolara, zapravo morate platiti bagatelu od namirenja svih naknada i provizija koje će imati poslodavac.

Međutim, posebno je moje mišljenje da je vrijednost kredita (u procentima) apsolutno sigurna, da obara gazde sa pantelika i daje predsjedničke smjernice. A sada pokušajmo da shvatimo zašto.

Formulu za razvoj punog kredita preporučuje Centralna banka.

Formula je prilično komplikovana, ali na osnovu ove formule napravili smo hipotekarni kalkulator, kao kalkulator koji vam omogućava da otplatite uplatu osiguranja poslodavca, omogućava vam da se zapitate koliko će ljudi platiti kredit, sa izmirenje svih naknada i provizija.

Hajde da ubrzamo stvari sa ovim hipotekarnim kalkulatorom.

Da budemo precizni, pogledajmo primjer: kreditni programi dvije različite banke su izjednačeni.

Za kreditni program jedne banke imamo pravo na visoku stopu od 13% kamata i nema provizije za sniženje kamatne stope (ali banke takvu proviziju nemaju);

Za kreditni program druge banke kamatna stopa će biti 12% tržišne, što je za jedan procentni poen niže, a depozitar će dobiti proviziju za smanjenje stope na kredit od 4%.

U oba slučaja imaćemo procenu od 5000 rubalja, kao i osiguranje:

osiguranje u iznosu od 1% na iznos viška uvećan za 10%

i platiti ostale dodatne troškove: troškove održavanja. registracija, javnobilježnička ovjera, priprema ugovora itd. Nabavna cijena za dodatne troškove iznosi 30 hiljada rubalja.

Počnimo vraćati kredit.

Zašto idemo na stranicu

Trebat će nam hipotekarni kalkulator.

Na web stranici hipotekarnog kalkulatora postoje i neki drugi kreditni kalkulatori.

Idemo na stranu sa hipotekarnim kalkulatorima. What mi bachimo?

Bachimo je isti kalkulator.

"Vrsta plaćanja: anuitet."

Većina banaka nudi isplatu anuiteta, a bukvalno postoji nekoliko banaka koje nude diferencirana plaćanja.

Iznos kredita je 4 miliona rubalja (ako unesem ovu vrijednost, upit će odmah nestati);

Kamatna stopa: 13% realna;

rok kredita – 20 rokiv.

osiguranje - 1% na iznos viška uvećan za 10%, osiguranje se plaća kratkoročno,

Nemamo stalne provizije koje se plaćaju jednom mjesečno;

Naša naknada za procjenu iznosi 5000 rubalja (po nahođenju),

provizije za sniženje kamata - u ovom slučaju ih nećemo imati;

zakup bankovnog računa - nismo ga osigurali, uključili smo do drugih jednokratnih provizija;

Naše ostale jednokratne provizije iznose 30 hiljada rubalja. (Zaista to cijenim: ne "30.000% iznosa kredita", već "30.000 rubalja").
Ako dodate 30.000%, kalkulator, u ovom slučaju. Samo visi: biće potrebno mnogo, mnogo vremena da se shvati ova vrednost. yake viide. Stoga se s poštovanjem divimo podacima koje unosimo.

Scho mi bachimo:

Sto za desnoruke zvijeri:

ukupno osigurani: 12 miliona 547 hiljada 955 rubalja i 65 kopejki.

Za otplatu borga - 4 miliona: ovo je razumljivo: uzeli smo ih - vraćamo ih. (Os: 4 miliona uzeli, a banci su dali 12 miliona 547 hiljada 955 rubalja i 65 primeraka. Pa su banci dali (platili) duplo više, uzeli su od njih kredit U. Ale, yak ê - tako ê).

Naše osiguranje košta 632 hiljade 914 rubalja i 41 kopejku.

Ispod je velika tabela sa podacima.

Ona može vidjeti koliko penija poslodavac plaća za kredit, koliko ide na otplatu duga, koliko penija od mjesečne uplate poslodavca ide na plaćanje računa. Takođe možemo utvrditi koliko ljudi neće moći da plati nakon što izvrše hiljade uplata.
Kada osoba uplati novac na račun za pretplatu, on se može dodati ovdje, a bit će značajan nakon što osoba izvrši i planiranu uplatu i plaćanje unaprijed.

Avaj, nije dovoljno zaustaviti nas sve odjednom. Navodimo osu ove vrijednosti: prelazeći na samo dno tabele, citiramo „pun kredit“: 15 cijelih i 33 stotine stotina rijeka.
Zapamtimo ovaj značaj, trebat će nam ponovo.

Zatvorite karticu sa izgledima.

Sada u hipotekarnom kalkulatoru mijenjamo vrijednost: mjesečna kamatna stopa je 12% tržišne stope, rok kreditiranja će biti 20 rubalja i bit će izgubljen. Vrednost procene i osiguranja se ništa nije promenila, samo se pojavila provizija za smanjenje kamatne stope - 4% od iznosa kredita.

Kao rezultat, dobili smo: 12 miliona 009 hiljada 469 rubalja i 14 kopejki.

Dakle, kao što vidite, bolje je da platimo proviziju za smanjenje kamate, a da uzmemo kredit po nižoj mjesečnoj stopi.
I u ovom slučaju ćemo platiti banci novčića na milion manje nego u prvom slučaju.

Dakle, bez obzira na proviziju, program s niskom stopom stotog pokazao se profitabilnim.

Zadivljen sam kreditom. Takođe se spaljuje do samog dna stranice. Ukupna kamatna stopa na kredit je 14,98% od ukupne, tako da je ukupna kamatna stopa na kredit nešto niža nego u prvom slučaju.

Banke će osigurati puni iznos kredita na osnovu roka koji vlasnik kredita uzme.

Ono što je zaista važno je broj zajmoprimaca koji otplaćuju kredit unaprijed.

Recimo da je kredit otplaćen ne za 20 rubalja, već za 5 rubalja.

Da vidimo kako će se promijeniti preplata banci i kako će se promijeniti ukupan iznos kredita, izražen u bankama.

Preciznije bi bilo moguće izvršiti kalkulacije: unošenjem u hipotekarni kalkulator cifre novčanih iznosa za prijevremenu otplatu, mjesečno. ako vibriramo prije nego što se linija ugasi. Da ne bih bio zbunjen, samo ću promijeniti termin za pozajmljivanje: umjesto 20 rubalja, stavit ću 5 kamenja.

Da se ne izgubim, a radi preciznosti, da pojednostavim, uštedjet ću nešto novca na drugačiji način. Promijenit ću rok za kreditiranje: umjesto 20 rokova, zamijenit ću 5 rokova.

What mi bachimo?

Mi bachimo, "sve je osigurano": 5 miliona 818 hiljada 553 rubalja i 80 kopejki. Od toga je 1 milion 338 hiljada 667 rubalja 44 kopejke iskorišćeno za otplatu računa. To je preplata banci, u ovom slučaju mnogo novca.

Divim se veličini zasluga: vau, velikoj snazi ​​zasluga -

A ukupni trošak kredita je 16 sto posto i 78 sto posto ukupnog iznosa. Dakle, naša preplata je znatno manja, a kreditni saldo veći.

Sada pogledajmo preostala značenja: naša kamata na kredit će biti 13% od sadašnjih, termin pozajmljivanje će se izgubiti: 5 rokiv.

Šta se mijenja?

Imamo proviziju za smanjenje kamatne stope.

What mi bachimo?

Mi bachimo: ukupno osigurano: 5 miliona 782 hiljade 331 rublje i 24 kopejke.

Puna vrijednost kredita u našoj zemlji je 15 sto posto i 77 sto posto od ukupnog iznosa.

Potrebna nam je mala torbica:

1. Ako banka osigura punu otplatu kredita, ne zna da li će zajmoprimac unaprijed otplatiti kredit ili ne.
   Takođe, banka ne zna kako da otplati kredit: za 5 rubalja, za 10 rubalja, ili na drugi način ne vraća kredit pre roka.
   I važno je da kredit bude osiguran na osnovu roka na koju osobu uzimate kredit.
   Ale, kao što znamo, 9 od 10 kupaca otplaćuje kredit unaprijed.
   Takođe, podaci koje je banka dostavila pokazuju se netačnim za veliku većinu zaposlenih.
2. Može se primijetiti da se zbog promjene roka kreditiranja povećava vrijednost ukupne kamate na kredit. Dakle, fokusirajući se na punu kreditnu obavezu, bilo bi bolje uzeti kredit za koji je niža kamata. o nižoj kamatnoj stopi - za duži rok kreditiranja. Naime, bolje je otplatiti kredit prije roka, jer će u tom slučaju biti dato znatno manje penija za zaduživanje kredita.
3. Proponu se čudi vraćanju harača.
   Odštampano: “Riven.”
   What mi bachimo?
   Mi bachimo znak. Imamo kamatu od 13%, dok je druga stopa 13%.
   Za duži rok kredita bilo nam je zgodnije da plaćamo proviziju i dižemo kredit po nižoj mjesečnoj stopi.
   Ako poslodavac traži zajam ne od 20 rubalja, već od 5 rubalja, onda se čini da je ovaj program, za koji je kamatna stopa 12% tržišne i potrebno je platiti proviziju za nižu kamatu. manje profitabilan od kreditnog programa za koji yu vydsotkova stopa vyshcha, ali ne bilo koji Nema potrebe za plaćanjem provizije.
   Banka obezbeđuje potpunu pokriće kredita na osnovu činjenice da se za bilo koji kredit utvrdi da to nije tačno u 90% otplate, jer većina klijenata otplaćuje kredit pre roka.

Dakle, kako mogu napraviti bolji program pozajmljivanja?

1. Morate razmisliti o tome kako zapravo možete otplatiti kredit.
2. U kreditni kalkulator unosim rok na koji možete otplatiti kredit, a ne rok na koji podižete kredit.

Još jedna preporuka: Nemojte se previše oslanjati na kredit: ovaj indikator „ništa nije u redu“, ova vrijednost će vas upropastiti i neće vam omogućiti da odaberete najbolji kreditni program.
Šta da sačuvam?
Potrebno je povratiti preplaćeni iznos koji ćete dobiti za kredit. U ovom slučaju možete bolje izabrati kreditni program:
Pohvalili su koliko ćete penija uplatiti jednom uplatom, jednoj banci, za jedan kreditni program (sa podmirenim svim naknadama i provizijama),
Pohvalili su koliko ćete penija platiti za drugi program, drugu banku (naravno, sa istim naknadama i provizijama),
Izjednačili su iznos preplata i uspostavili najbolji mogući program kreditiranja: otišli su u banku prije nego što bi iznos preplate bio manji.

Ako vam se sviđa video, dajte mu "lajk", ako postoji ishrana za hipoteke, pitajte ih na forumu portala "O hipoteci na ruskom". Pa, kako opisati temu hipoteka - pretplatite se na naš video kanal na YouTubeu: naučit ćete mnogo zanimljivih stvari.

Zahvaljujem vam na postovanju.

Ovo sam ja, Dmitro Ovsyannikov, i projekat „O hipoteci na ruskom“.

Uzeli ste kredit, a zajmodavac vas je obavijestio o kamatnoj stopi. Radi vlastite sigurnosti pokrili ste okvirni iznos preplate, hiljade uplata, ali se ove naznake nisu slagale sa navodima u ugovoru. Zašto? Poenta je da je ugovor velikih pisaca sveden na stopu od sto hiljada dolara, a bilješke i bilješke o vinu na dnu stranice ukazuju na dodatne obzire (na primjer, proviziju za zajam, osiguranje itd.). Stoga, kako biste uštedjeli svoj novac, morate razjasniti konkretnu klauzulu ugovora.

Takođe, posvećenost kreditu je najvažniji pokazatelj da se zaposleni može orijentisati pri odabiru vrste kredita. Međutim, oslanjajući se na svoju neinformiranost o ovoj ishrani, klijent se oslanja samo na višestotinsku stopu, u kom slučaju drugi pokazatelji ne vrijede. Kao rezultat toga, inicijator nebankarskog kredita oduzima novac po stopi do 80%. Nakon nekoliko koraka, klijenti zovu bankare, iako su i sami krivi za vlastito nepoštovanje. U ovom članku se navodi da isto važi i za kredit, kao i za glavna skladišta.

Detalji kredita

Ukupna vrijednost kredita izražena je u stotinama riječnih obala i pokazuje preostali iznos preplaćenog kredita. Ranije se ovaj izraz nazivao drugačije - „efektivna mjesečna stopa“. Iako nije popio piće, neki od investitora su ga izjednačili sa ekstremnom kamatnom stopom.

Problem je što nije moguće sve osigurati po jednom kursu, do provizije i osiguranja. Savjet je da ležite na površini. Banka je ista prodavnica, gde su robe bankovne kartice, krediti, depoziti. A prikupljanje stvarnog iznosa preplaćenih sredstava pod „labavim fontom“ samo je marketinški potez za pridobijanje klijenata. Ajde, bankari nas ne lažu, neće zaboraviti na detalje, potrebno je koncentrisati se na svaki detalj i klauzulu ugovora.

Ako uzmete kredit od mikrofinansijskih organizacija, bit ćete nagrađeni, čak i ako ne dobiju dodatne provizije u ugovorima poput pljačke drugih banaka. Smrada ovih dodatnih računa jednostavno nema, a čak i sama stopa zbog preplate prelazi razumne granice. Plaćate fiksni iznos, a ako ste respektabilan platiša, u suprotnom ćete biti podložni kaznama i kaznama.

Prema zakonu, nakon što je od proljeća stekla ovlasti, kreditna banka će obnoviti dostupnost preživivog kredita i govoriti o Centralnoj banci Ruske Federacije. Kredit ili druge banke rade na drugačijoj šemi, koja je u suštini podijeljena na kredit za život.

Kako to izvući?

Vrijednost se može odbiti zbrajanjem cjelokupne provizije koja se naplaćuje (jednokratno i periodično), iznosa riječne stope koja se naplaćuje, a samim tim i iznosa kredita. Da bismo razumjeli kako se to događa, uperimo guzu. Klijent dolazi u banku sa zahtjevom za poziciju u iznosu od 200.000 krb. za 24 mjeseca na 15% rijeke. Provizija za plaćanje naknada iznosi 2%, a za operativne usluge 1,5%. Značajno je da zbir glavnih iznosa iznosi 31 hiljada. rub. (Iznos je naveden u ugovoru). Provizija za izdavanje kredita je 4 hiljade. rub. (200.000 * 2%), a za operativne usluge 3465 rubalja.

Pa, puni iznos kredita je više: 200.000 +31.000 +4.000 +3.465 = 238.465 (rub.)

Primjer pokazuje da razvoj kredita nije tako težak, ali da bi se pojednostavila operacija, kreirani su razni kreditni kalkulatori. Postoje banke koje će dozvoliti da se u iznos kredita uračuna i potrošen novac, kako bi se novac podizao uz pomoć eventualnog depozita. Razvoj punog iznosa kredita pomaže u poređenju i analizi potpuno različitih programa. Uperimo guzu:

U stvari, želim nižu stopu od sto dolara, inače ću preplatiti svoje jednake. Ovo se plaća kroz proviziju koja je dodata (jednokratno). Hrana ponestaje, ali kakva je ponuda dobra? Ludo, čak i da je stopa malo veća, poslodavcu bi bilo lakše da plati 14.736 rubalja preko 5 rubalja, ili u jednoj jednokratnoj uplati.

Kako se šoumeni ulijevaju u iznos pozajmice, pozicije?

• Plaćanje na osnovu kredita.
• Platite na stotine.
• Plaćanja koja uključuju proviziju (jednokratna ili mjesečna).
• Plaćanje usluga kreditnim karticama.
• Plaćanje trećim licima, prebačeno na ugovor o kreditu.
• Plaćanje osiguranja (za obavezno i ​​dobrovoljno osiguranje).

I također pokazuje kako ne dodati na iznos kredita:

• Plaćanja ne podliježu ugovoru, ali su obavezna na plaćanje prema saveznom zakonu (na primjer, plaćanja za registraciju ispostave).
• Kazne za kašnjenje u plaćanju.
• Plaćanja koja padaju na teret samog klijenta (naknada za servisiranje kartice koja ne podliježe refundaciji).
• Plaćanje iz osiguranja izlazne trake.

Banke za finansijsko bogatstvo podliježu dodatnim provizijama koje nisu predviđene zakonom:

• Isplata za radnu platu.
• Plaćanje avansne otplate kredita.

Imate pravo da podnesete žalbu Rusiji ako banka od vas izvlači plaćanje za ove provizije. To preplaćivanje provizija, koje može nastati nakon zaključenja ugovora, nije uvijek potrebno osigurati prilikom usklađivanja konačnog iznosa:

• Plaćanje za prijenos otplate kredita.
• Provizija za transfere između prekoračenja.
• Provizija za isplatu viteza nakon rakhunkom.
• Provizije za transakcije i transakcije u drugim valutama koje ne podliježu in-line trgovanju.
• Naknada za prenos gotovinskih uplata na bankomate drugih banaka.
• Naknada za prekid rada.
• Provizija za ponovno izdavanje kartice.
• Naknada za ulazak na stop listu.

Nakon što ste napunili torbicu, možete reći da nije dobra ideja zvati banku od one koja vam je naplatila „nepotrebnu proviziju“. Prije svega, dodatna jedinica preplate je navedena u sporazumu, možda je zaplijenjena ili u suprotnom. Na drugi način, ako banka suoči klijenta sa činjenicom velike preplate, depozitar ima pravo da bude oslobođen svoje odluke.

Da ne bi protraćili banku na lažne transakcije (na primjer, rekli su vam za osiguranje, osigurali su ga kada je isplaćen ostatak kredita, ali im nije rečeno da je to dobrovoljno i da se na njega možete osloniti), potrebno je lišiti majku osnovnog ekonomskog znanja i majci rabarbare finansijske inteligencije, inače banke iskorištavaju vaše neznanje.

Većina banaka i velikih kreditnih web stranica nude poseban online kalkulator koji će vam reći kvalitet vašeg kredita u skladu s vašim ugovorom o kreditu.

¬Vrednost kredita (PVC) je jedan od najvažnijih pokazatelja, čija vrijednost nam omogućava da sudimo o finansijskim izdacima klijenta, značenju ugovora o kreditu i iz njega. Štaviše, budući da banka nije ispoštovala propise, a poslodavac nije na odgovarajući način informisao o PSC-u prije zaključenja ugovora, to se smatra kršenjem transfera propisanih zakonom, što bi moglo dovesti do njegovog priznanja nevaljanosti. sa depozita poslodavca se nezakonito brišu manih suma.

U ruskoj bankarskoj praksi termin „pun kredit“ stagnira od 2008. godine, kada je zamenjen termin „efektivna kamatna stopa“. Pravila za regulisanje PSK (formula i algoritam), kao i formalizaciju stopostotnih kreditnih proizvoda, utvrđuju Centralna banka i zakonodavstvo. Miris je prejak prije promjena, stoga, za potrebe obavljanja neovisnih obračuna PSK-a, oni moraju biti ažurirani na trenutne regulatorne i pravne akte u vrijeme restrukturiranja i uzeti u obzir datum ugovora o zajmu i vaš um.

Ovo je naziv ažurirane formule za isplatu PSK., kako se pokazalo nakon izmjena Zakona o brzom kreditiranju, kreditiranje se približilo stvarnim umovima i postalo preciznije, drugim riječima, omogućilo nam je da postanemo inteligentniji i pronicljiviji za populaciju umova mikropozicija , za koju su veličinu ki i pídsumkova vartíst zaslužni prije onoga što su sakrili ispod malih s dragocjenim riječima.

Razumijevanje potpune dostupnosti kredita

Iznos koji se pojavi na bankovnom računu potrebno je uplatiti u sistem otplate kredita i za servisiranje kredita. PSC odražava stvarne troškove klijenta u vezi sa kreditom, ali uključuje samo ona plaćanja koja se odnose na neophodna plaćanja i servisiranje kredita i dodatna plaćanja navedena u ugovoru o kreditu. Upravo iz tih razloga, PSK ne nadoknađuje troškove u vezi sa kaznama i kaznama zbog zakona, kao što je, na primjer, OSACV, provizije i kazne, koje padaju na teret poslodavca i lišavaju ga prava da izabere y – go na takav trošak i ne.

PSC može uključivati ​​sumi:

• glavna ploča i vidsotki u novom;
• provizija za obradu i (ili) izdavanje kredita, za servisiranje pozicijskog (kreditnog) računa i za utvrđivanje diversifikovanih transakcija za kredit, kao i da se takva plaćanja prenose;
• provizija za izdavanje i/ili servisiranje kreditne kartice;
• doplate koje proizlaze iz ugovora o kreditu, naknade vezane za osiguranje zaposlenja kod poslodavca, procjenu i osiguranje, notarske registracije.

Struktura PSK-a i veličina ugovora o zajmu se jasno naziru, a banka ih često objavljuje iza opisa informacija o određenom kreditnom proizvodu. Štoviše, često se na web stranici banke ili drugim internet izvorima gdje se objavljuju bankarske ponude, postavlja online kalkulator za razbijanje PSC-a.

Šta sam indikator PSC i njegova analiza daje menadžeru pozicije? Za ogromnu većinu ljudi važan je stvarni iznos preplate za kredit. Za koje je potrebno samostalno pribaviti osiguranje. Sam stvarni procenat PSC će jasno pokazati kolika će biti preplata od iznosa koji se povlači iz banke, stotine dolara, rok kredita i sistem otplate banke koji će stagnirati (diferencirani ili anuitetni). Na taj način možete jednostavno analizirati opcije različitih kreditnih proizvoda i odabrati onaj koji će biti najisplativiji. Istina je, međutim, da kompetentna analiza donosi dublje razumijevanje specifičnosti strukture UOP i zamjenu umova kreditom. Uvijek je moguće dati informaciju o mogućem iznosu preplate, ali ona ne pokriva situaciju za koju zajmoprimac možda želi da otplati kredit prije roka, čime se smanjuje iznos preplate. Osim toga, sam PSC ne dozvoljava da se analizira u kojoj mjeri će drugi proizvod biti jasan, a ne čisto. Stoga je PSK dobra, ali ne i jedina smjernica pri odabiru kredita. Sve se može uzeti u obzir totalitetom.

Rozrahunok PSK

Algoritam i formula za raščlanjivanje PSC je isti za sve banke. Međutim, zbog činjenice da pored kreditnih proizvoda (životni kredit, kredit za automobil, hipoteka, itd.) postoje nijanse u pogledu obaveznog uključivanja prije raščlanjivanja specifičnih parametara i specifičnosti njihovog kreiranja, dopuštene radnje pojedinačnih karakteristika algoritam i nabrojati Vikonanny. U svakom slučaju, to nije naznačeno u principima i pravilima propisa, prenesenim regulatornim pravnim aktima.

Za proširenje PSK, na primjer, za trajni zajam, potrebno je poštovati pravila člana 6. Zakona o položaju za preživljavanje. Odmah ponovo osiguravamo mogućnosti za informiranje poslodavca o PSK-u i načinima za stvaranje potpune posvećenosti kreditu u smislu sporazuma. Mogućnosti za trajne kredite se šire, a mikrofinansijske organizacije obezbjeđuju mikro pozicije stanovništvu. Međutim, smrad se neće smiriti do hipoteke - ovdje je potrebno poštovati akte Centralne banke.

Postoji medicinska potreba za matematičkim znanjem, razumijevanjem specifičnosti algoritama i podjela PSK-a, trenutnih normi, sposobnošću analiziranja umova kreditnih ugovora i nezavisnih proračuna - naporan proces. Osim toga, nemoguće je sumanuto stagnirati odredbe zakona u dijelu pravila uspostavljenih za razvoj PSK, koji ne prenosi stanje relevantne imovine (uputstva, pojašnjenja, propisi) na Centralnu banku. Potreba za tim je naznačena i u samim zakonima, gde oni često pobeđuju kako bi se uskladili sa parametrima umova koje je uspostavila Banka Rusije. U vezi sa ovim nezavisnim proširenjem PSK-a, praktično je nemoguće raditi ni sa kim od zaposlenih, ali se koristi softver, uključujući i online kalkulatore, koji ne zahtevaju razumevanje algoritma proširenja.

Da biste sebi oprostili, dovoljno je razumjeti svoj ugovor o kreditu. Banke su dužne da u ugovoru naznače PSC, a dužne su i da potvrde svoju obavezu informiranja klijenta o novoj obavezi. Ukoliko su podaci netačni, banke i mikrofinansijske organizacije snose administrativnu odgovornost, a nalogodavac ima pravo da traži ispravnu preraspodjelu PSC, vraćanje nezakonito zadržanih iznosa i naknadu za viškove.

Prilikom analize PSC navedene u ugovoru za kredit (mikropozicija), važno je obratiti pažnju na one da njegova veličina ne prelazi više od 1/3 prosječne tržišne vrijednosti PSC, osigurane kod Centralne banke za slična kategorija kredita i za to se dogovara u kalendarskom tromjesečju u kojem je ugovor sastavljen. Uprkos svojim odlukama, Centralna banka ima pravo da revidira ovo pravilo. Ovu mogućnost je već promovisala Banka Rusije u prvom kvartalu 2015. Prosječna tržišna vrijednost PSK-a i devizni kurs za njegovu stagnaciju (zbog njihove očiglednosti) mogu se pronaći na web stranici Centralne banke Ruske Federacije ili iz drugih zvaničnih izvora.