Умови отримання кредиту стали більш «прозорими» – Центробанк заборонив фінансовим організаціям використовувати «зашиті» комісії та інші хитрощі для залучення позичальників. Клієнт до підписання договору позики має знати повну вартість кредиту.

Повна вартість кредиту (ПСК) - сума, яку оплачує позичальник у рахунок погашення боргу та платежі, пов'язані з банківським обслуговуванням позики. Ця величина розраховується у відсотках та відображає реальне, а не формальне подорожчання кредиту. Термін «повна вартість кредиту» узвичаївся в 2008 році, замінивши словосполучення «ефективна процентна ставка».

ЦБ зобов'язав фінансові організації прописувати ПСК у кредитному договорі. Значення відображається у верхньому правому куті на першій сторінці документа.

Відповідно до інструкції ЦП повна вартість кредиту включає:

1. Платежі, пов'язані з оформленням та виконанням умов договору:

• тіло кредиту – сума позики;
• нараховані відсотки;
• платіж за розгляд заявки;
• одноразова плата за видачу позички;
• комісія за відкриття/обслуговування банківського рахунку;
• плата за випуск/обслуговування «пластику» - дебетової чи кредитної картки.

2. Платежі, які з умов договору:

• оцінка суб'єкта забезпечення;
• страхування відповідальності клієнта чи заставного майна;
• Витрати нотаріальне оформлення угоди.

Вартість кредиту: формула розрахунку

Розшифровка елементів:

• n – період кредитування;
• ДП i – загальна сума платежів з урахуванням комісій, страховок тощо;
• d i – дата внеску;
• d o – дата видачі кредиту.

Грошові потоки різного напряму при обчисленні враховуються різними математичними знаками. Отримання кредитних коштів зі знаком «-», повернення позики, сплата відсотків, комісійних та страховки зі знаком «+».

Що не враховується у розрахунку вартості кредиту

До розрахунку ПСК не включаються:

1. Платежі, що виникають внаслідок невиконання клієнтом взятих він зобов'язань:

• пеня;
• штрафи.

2. Витрати позичальника, пов'язані з виконанням вимог законодавства (ОСЦПВ).

3. Платежі, зазначені у договорі позики, терміни/величина яких залежить від самого клієнта:

• комісія за дострокове/частково дострокове погашення позички;
• неустойка за перевищення кредитного ліміту;
• плата надання довідок про стан кредитної заборгованості.

Вартість споживчого кредиту: приклад розрахунку

Розрахувати ПСК вручну досить складно, тому можна піти простим шляхом і скористатися онлайн-калькулятором. Програма розрахунку враховує всі умови кредитного договору та здійснює обчислення за затвердженою формулою ЦП.

приклад.Клієнт банку оформив цільову купівлю холодильника. Вартість техніки – 30 000 р., термін погашення кредиту – 12 місяців, розрахункова ставка – 25% річних. Додаткові витрати: страхування техніки – 1000 грн., плата за видачу кредиту – 2% від суми позики, щомісячна комісія за обслуговування – 50 грн.

Порядок розрахунку:

1. Відкрити програму «Кредитний калькулятор», в якій передбачено опцію розрахунку ПСК.

2. Ввести дані кредиту.

За період кредитування позичальник переплатить 6490 р., що становить 21,63% від суми позики. При цьому ефективна процентна ставка становить не заявлені банком 25% річних, а 39,60%.

Важливо! У разі збільшення терміну погашення позики повна вартість споживчого кредиту зменшується, а загальна переплата зростає.

При зміні періоду повернення боргу з 12 до 24 місяців виходять такі результати.

Як очевидно з прикладу, переплата збільшилася до 11306 р., а ПСК знизилася до 34,48%.

Вартість автомобіля у кредит

У угоді купівлі авто в кредит беруть участь відразу чотири суб'єкти: позичальник, банк, автосалон і страхова компанія. До вартості автокредиту входять кілька параметрів:

1. Ціна авто. Це значення включає розмір початкового внеску та суму кредиту.

2. Відсотки, нараховані згідно з договором позики. Ставка за кредитом залежить від низки критеріїв:

• марки та типу транспортного засобу;
• розміру першочергового внеску;

4. Нотаріальні витрати.

5. Комісія за оформлення та видачу позички.

Важливо! Суму страхового внеску (близько 10% вартості ТЗ) і вартість додаткового устаткування авто, запропонованого автосалоном, можна додати розміру основного боргу. Це збільшить підсумкову суму позики та вплине на розмір переплати.

А, щоб знизити платіжну навантаження на позичальника, банки розробили спеціальну програму – кредит із залишковою вартістю. Частина позики, що залишилася після внесення першочергового внеску та виплати платежів за графіком, погашається наприкінці терміну кредитування одним платежем.

Наприклад, клієнт планує купити автомобіль вартістю 1 000 000 грн. в кредит. Якщо оформити позику з залишковим платежем 30%, то 20%, що залишилися, розбиваються рівними платежами на 35 місяців. Наприкінці періоду позичальник зможе погасити заборгованість одним із способів:

• внести залишкову суму на банківський рахунок;
• реалізувати автомобіль дилеру за системою Trade in;
• оформити пролонгацію кредиту на строк до 2-х років.

Вартість іпотечного кредиту

Повна вартість іпотеки включає:

1. Розмір кредиту (вартість придбаної нерухомості за мінусом).

2. Суму відсотків, нарахованих протягом період іпотеки.

3. Страхові внески, сплачені на вимогу банку:

• страхування майна, що передається у заставу, від ризиків втрати та ушкодження;
• страхування життя позичальника

4. Витрати на оцінку нерухомості та отримання витягу з реєстру прав власності.

5. Вартість оформлення правочину у нотаріуса.

6. Одноразова комісія банку за оформлення/видачу позички.

7. Витрати позичальника обслуговування банківського рахунки.

приклад розрахунку.Клієнт купує квартиру на вторинному ринку, вартість нерухомості 2 000 000 грн. Для здійснення угоди позичальник планує взяти кредит у сумі 1 500 000 р., термін – 120 місяців, номінальна ставка – 13,5%. Витрати клієнта з оформлення іпотеки становитимуть:

• одноразова комісія за оформлення позички – 1,5%;
• оцінка нерухомості - 3000 р.;
• страхування життя позичальника та нерухомості – по 0,5% (внески виплачуються щорічно виходячи із заборгованості за кредитом);
• витрати у нотаріуса – 10000 грн.

Всі дані слід внести у форму розрахунку онлайн-калькулятора та підбити підсумок.

Повна вартість іпотеки (ефективна відсоткова ставка) становитиме 14,68% річних.

Максимальна вартість кредиту

ЦБ РФ визначив граничне значення різних категорій кредитних товарів. Банки, що перевищують ці показники можуть бути притягнуті до відповідальності, аж до відкликання ліцензії.

Максимальне та середньоринкове значення повної вартості кредитів

1. Вартість кредиту залежить від розміру першочергового внеску клієнта (для іпотеки та автокредитування). При внесенні власних коштів понад 50% банки йдуть на зниження процентної ставки та менш вимогливі до страховки.

2. Клієнт може вибрати щорічне заставне майно, виходячи із суми заборгованості перед банком. У такому разі розмір страхового внеску з кожним роком зменшуватиметься.

3. Оформляти кредит «дешевше» у банку, ніж у мікрофінансовій організації. Для МФО розроблено окрему сітку граничних значень вартості кредиту. Ефективна ставка за короткостроковим беззаставним кредитом, виданим МФО може досягати 900% річних.

При видачі кредиту банк сповіщає клієнта про розмір відсоткової ставки користування кредитом. Нерідко, намагаючись залучити клієнтів, кредитні організації декларують привабливий відсоток за користування кредитом, але не всі позичальники звертають увагу на додаткові збори та виплати на користь банку, які суттєво збільшують його вартість. При цьому кредитні організації одержують свою фінансову вигоду від цих зборів.

Згідно з ухваленим Вказівкою ЦБР №2008-У, банки зобов'язані вказувати в договорі повну вартість кредиту, у тому числі платежі на їх користь, що здійснюються позичальником одноразово. У цьому документі прописано, що при розрахунку повної вартості кредиту кредитна організація зобов'язана проінформувати позичальника про всі види платежів, які він має виплатити на її користь, у тому числі вказати розрахунок наступних операцій:

Погашення основної суми кредиту;
- Погашення відсотків за користування кредитом;
- Сплата суми комісії за оформлення договору;
- Сплата комісії за видачу кредиту;
- комісії за відкриття рахунку та його ведення;
- комісії за розрахункове та касове обслуговування, за обслуговування кредитної картки.

Також у повну вартість кредиту включаються обов'язкові платежі страховим компаніям, оплата послуг нотаріусів та юристів при складанні різноманітних необхідних документів для застави майна, переданого у забезпечення кредиту.

У загальну вартість кредиту не входять страхові виплати ОСАЦВ, комісії за отримання та погашення кредиту готівкою, включаючи оплату через банкомати (іноді ці відсотки можуть досягати 3-5% від загальної суми). Не враховується також можлива сплата штрафу за прострочений платіж за кредитом, за блокування картки, утримання комісії за зарахування коштів на кредитну картку сторонніми кредитними організаціями тощо.

Поняття ефективної процентної ставки та втраченої вигоди

Усі перелічені платежі значно збільшують вартість кредиту для позичальника. Однак в умовах жорсткої конкуренції на ринку кредитування, прагнучи залучити клієнтів, банки в більшості випадків відмовляються від стягнення більшості комісій, але навіть у цьому випадку вартість кредиту буде вищою, ніж заявлена ​​в договорі. Це з тим, що є поняття ефективної відсоткової ставки і складних відсотків. У цьому випадку в розрахунок загальної вартості кредиту береться розмір втраченої вигоди позичальника, яку він міг би витягти зі своїх фінансів, якби не сплачував ними відсотки за кредитом, а поклав депозит під відсотки.

Щоб дізнатися про повний розмір вартості кредиту, позичальник перед підписанням договору повинен уважно прочитати документ, під яким ставитиме підпис.

Ціна кредиту - основний критерій вибору кредитної пропозиції позичальником. Це грошове вираження плати користування позиковими грошима, яке відбиває розмір переплати за кредит.

Від чого залежить вартість кредиту

Ціна кредиту був із принципом возмездности кредитних відносин, т.к. банк під час видачі кредиту отримує дохід. Ставка за кредитом окреслюється відношення суми доходу банку за видачу кредиту до суми позики. Наприклад, за сумою кредиту 100 тис.р. та ціною кредиту 25 тис.р. річна ставка становитиме 25%.

Ціна кредиту безпосередньо визначається рівнем відсоткової ставки. Остання формується під впливом співвідношення попиту та пропозиції з різних видів кредиту. Вона залежить від цілого ряду факторів:

Динаміка залучення вкладів населення, а також середня відсоткова ставка за депозитами;

Економічна ситуація в країні (темпи інфляції та ін.) - Ставка за кредитом повинна покривати темпи інфляції;

Кредитна політика ЦБ РФ, ставка рефінансування, через яку ЦБ РФ кредитує інші банки;

Середня відсоткова ставка міжбанківському ринку кредитування;

Структура активів банку, що більше частка залучених коштів, то дорожче кредит;

Рівень конкуренції над ринком, що впливає попит на кредит із боку позичальників, що він менше - тим дешевше кредит;

Термін та вид кредиту;

Ступінь ризику кредиту - беззаставні кредити без поручителів відрізняються вищим ступенем ризику та видаються під вищий відсоток.

Як формується реальна ціна кредиту

Здавалося б, розрахувати реальну ціну кредиту, знаючи відсоток річних та термін кредитування досить просто. Але в даному випадку є свої підводні камені, і реальна ціна за кредитом може бути в рази вищою за фіксовану відсоткову ставку.

Платежі за кредитом складаються з платежів погашення основного боргу, відсотки за кредитом, і навіть комісій. Останні часто приховані від очей користувачів на етапі укладання договору. Це можуть бути комісії за розгляд та видачу кредиту, за відкриття та ведення рахунку, за його обслуговування.

У деяких банках стягується додаткова комісія за переведення в готівку коштів (як правило, при використанні кредитних карток).

Також договором можуть встановлюватись виплати третім особам за рахунок позичальника. Як правило, це стосується іпотечних кредитів, які передбачають оплату послуг оцінювачів, страховиків, нотаріусів та ін. або автокредитів (оплата КАСКО). Все це може призвести до того, що ставка 20% на рік з урахуванням усіх комісій може перетворитися на всі 50%.

Окремо у вартість кредиту можна включити штрафи та пені за прострочення за щомісячними платежами. Вони індивідуальні у кожному банку.

Останнім часом у російському праві з'явилися закони, які захищають позичальників від прихованих комісій та відсотків. Банк зобов'язаний проінформувати позичальника про всі види та строки платежів за кредитом.

Так, згідно з російським законодавством, банки повинні сповістити позичальника про повну вартість кредиту (ПСК), яка виражається у відсотках. До неї мають бути включені всі встановлені договором платежі. Також суди

Вітаю.

З Вами «сайт, Про іпотеку російською» і я, Дмитро Овсянніков.

Задумала людина взяти кредит.

В одному банку відсоткова ставка вища, але немає жодних зборів та комісій;

в іншому банку відсоткова ставка нижча, зате є комісія «за зниження відсоткової ставки», та ще й страховка вища, та ще й оцінка вища.

Як бути?
Як людині порівняти програми кредитування, як людині порівняти програми кредитування з урахуванням усіх додаткових зборів та комісій?

І тому існує таке поняття, як «повна вартість кредиту».

Повна вартість кредиту - це величина, яка показує, за якою відсотковою ставкою позичальник користується кредитними грошима з урахуванням усіх зборів та комісій.

Центробанк зобов'язав банки розраховувати повну вартість кредиту та доводити цю інформацію до моменту підписання кредитного договору. Тобто ще до моменту підписання кредитного договору позичальник повинен дізнатися. за якою відсотковою ставкою він фактично користуватиметься грошима з урахуванням усіх зборів та комісій, які у позичальника будуть.

Однак, особисто моя думка, що повна вартість кредиту (у процентному вираженні) величина абсолютно безглузда, вона збиває позичальників з пантелику і дає помилкові орієнтири. І давайте зараз спробуємо зрозуміти чому.

Формулу для розрахунку повної вартості кредиту рекомендовано Центробанком.

Формула досить складна, але на основі цієї формули ми зробили іпотечний калькулятор, як калькулятор, який дозволяє розраховувати платежі позичальника, дозволяє дивитися, скільки людей заплатить за кредитом, з урахуванням усіх зборів та комісій.

Цим іпотечним калькулятором давайте ми скористаємося.

Для наочності розглянемо приклад: порівняємо кредитні програми двох різних банків.

За кредитною програмою одного банку ми матимемо відсоткову ставку у розмірі 13% річних і не матимемо комісій за зниження процентної ставки (а що: у банках і така комісія є);

За кредитною програмою іншого банку відсоткова ставка буде 12% річних, тобто на один процентний пункт нижче, але позичальник матиме комісію за зниження ставки за кредитом у розмірі 4%.

В обох випадках у нас буде оцінка у розмірі 5000 рублів, а також страховка:

страховка у розмірі 1% від розміру залишку боргу, збільшеного на 10%

і навіть інші додаткові витрати: витрати за держ. реєстрацію, на нотаріальне посвідчення, на підготовку договору тощо. Загалом ці додаткові витрати становитимуть 30 тисяч рублів.

Давайте порахуємо повну вартість кредиту.

Для цього ми заходимо на сайт

Нам буде потрібно іпотечний калькулятор.

На сайті калькулятор іпотеки знаходиться трохи в іншому місці, ніж інші кредитні калькулятори.

Переходимо на сторінку із іпотечними калькуляторами. Що ми бачимо?

Бачимо саме цей калькулятор.

"Тип платежів: ануїтетний".

Більшість банків використовують ануїтетні платежі, та й буквально парочка банків, де зараз є диференційовані платежі.

Розмір кредиту 4 мільйони рублів (колись я це значення вводив, і тому в мене відразу спливає підказка);

Процентна ставка: 13% річних;

термін кредитування – 20 років.

страховка - 1% від залишку боргу, збільшеного на 10%, сплачується страховка щороку,

постійних комісій, які сплачуються раз на місяць, у нас немає;

Вартість оцінки у нас 5000 рублів (за умовою),

комісії за зниження процентної ставки – у цьому випадку у нас її не буде;

оренда банківського осередку - ми її не враховували, ми її включили до інших разових комісій;

та інші разові комісії у нас становлять 30 тисяч рублів. (Тільки звертаю увагу: не "30000% від розміру кредиту", а "30000 рублів").
Якщо залишите як було 30000%, калькулятор, в цьому випадку. просто зависне: він дуже-дуже довго намагатиметься порахувати це значення. яке вийде. Тому уважно дивимося, які дані ми вводимо.

Що ми бачимо:

Праворуч зверху таблиця:

всього зараховано: 12 мільйонів 547 тисяч 955 рублів та 65 копійок.

На погашення боргу – 4 мільйони: це зрозуміло: їх ми брали – їх і повертаємо. (Ось як: 4 мільйони взяли, а 12 мільйонів 547 тисяч 955 рублів і 65 копійок віддали банку. Тобто віддали банку (у вигляді відсотків заплатили) вдвічі більше, ніж взяли у вигляді кредиту. Але, як є - так є).

страховка у нас становить 632 тисячі 914 рублів та 41 копійка.

Нижче бачимо велику таблицю з даними.

У ній видно, скільки грошей платить позичальник щомісяця за кредитом, скільки з цього платежу йде на погашення боргу, скільки грошей із місячного платежу позичальника йде на сплату відсотків. Також ми можемо бачити, скільки залишається людині заплатити після того, як вона внесла щомісячний платіж.
Якщо людина вносить гроші в рахунок дострокового погашення, їх можна проставити ось тут, і тоді буде значення після того, як людина внесла і плановий платіж, і внесла дострокове погашення.

Але нас зараз це все не дуже цікавить. Нас цікавить ось це значення: перегортаємо в самий низ таблиці, нас цікавить «повна вартість кредиту»: 15 цілих і 33 сотих відсотка річних.
Давайте запам'ятаємо це значення, воно нам ще знадобиться.

Закриваємо вкладку із розрахунками.

Тепер в іпотечному калькуляторі ми змінимо значення: відсоткова ставка – 12% річних, термін кредитування як і був 20 років, так і залишається. Вартість оцінки, страховки нічого не змінилося, тільки з'явилася комісія за зниження процентної ставки - 4% від суми виданого кредиту.

В цьому випадку у нас вийшло: 12 мільйонів 009 тисяч 469 рублів та 14 копійок.

Тобто, як ви бачите, нам вигідніше заплатити комісію за зниження процентної ставки, і користуватися кредитом за нижчою відсотковою ставкою.
І в цьому випадку ми на півмільйона менше заплатимо банку грошей, ніж у першому випадку.

тобто незважаючи на комісію, програма з нижчою відсотковою ставкою виявилася вигіднішою.

Дивимося повну вартість кредиту. також перегортаємо в самий низ сторінки. Повна вартість кредиту - 14,98% річних, тобто повна вартість кредиту виявляється трохи меншою, ніж у першому випадку.

Банки розраховують повну вартість кредиту з того терміну, який позичальник кредит бере.

Але насправді переважна кількість позичальників розплачується за кредитом достроково.

Припустимо, кредит ми погасили не за 20 років, а за 5 років.

Давайте подивимося, як зміниться у разі переплата банку і як зміниться повна вартість кредиту, виражена у відсотках.

Можна було б проводити розрахунки точніше: підставляючи в калькулятор іпотеки цифри грошових сум рахунок дострокового погашення, у місяці. коли ми виробляємо це дострокове погашення. Щоб не заплутатися і я просто поміняю термін кредитування: замість 20 років поставлю 5 років.

Але щоб не заплутатися, і для наочності, щоб було простіше, я зроблю трохи по-іншому. Я зміню термін кредитування: замість 20 років підставлю 5 років.

Що ми бачимо?

Ми бачимо, що «всього зараховано»: 5 мільйонів 818 тисяч 553 рублі та 80 копійок. З них на погашення відсотків пішло 1 мільйон 338 тисяч 667 рублів 44 копійки. Тобто переплата банку, в даному випадку, набагато менша.

Подивимося повну вартість кредиту: ого, повна вартість кредиту -

А повна вартість кредиту - 16 цілих та 78 сотих % річних. Тобто переплата у нас значно менша, а повна вартість кредиту у нас більша.

Тепер давайте порахуємо останнє значення: у нас процентна ставка за кредитом буде 13% річних, термін кредитування – так і залишається: 5 років.

Що змінюється?

У нас зникає комісія за зниження процентної ставки.

Що ми бачимо?

Ми бачимо: всього зараховано: 5 мільйонів 782 тисячі 331 рубль та 24 копійки.

Повна вартість кредиту у нас становить 15 цілих та 77 сотих % річних.

Підіб'ємо невеликий підсумок:

1. Коли банк розраховує повну вартість кредиту, він не знає: чи позичальник буде проводити дострокове погашення кредиту чи ні.
   Також банк не знає, за який термін позичальник кредит погасить: за 5 років, за 10 років, або взагалі не проводитиме дострокового погашення кредиту.
   А тому повна вартість кредиту розраховується виходячи з терміну, на який позичальник бере кредит.
   Але, як ми знаємо, 9 із 10 позичальників погашають кредит достроково.
   Отже, пораховані банком дані, для переважної більшості позичальників виявляються неправильними.
2. Можна помітити, що із зменшенням терміну кредитування зростає значення повної вартості кредиту. Тобто, орієнтуючись на повну вартість кредиту, здавалося б, вигідніше взяти кредит, за яким процентна ставка нижча. про нижча відсоткова ставка - за більший термін кредитування. Насправді вигідніше розплатитися за кредитом достроково, тому що в цьому випадку значно менше грошей буде віддано за користування кредитом.
3. Пропоную подивитись отримані дані.
   Тиснемо: «Порівняти».
   Що ми бачимо?
   Ми бачимо табличку. У нас процентна ставка 13% річних, у другому випадку – 13%.
   За більшого терміну кредитування нам було вигідніше заплатити комісію, і користуватися кредитом за нижчою відсотковою ставкою.
   Але якщо позичальник користується кредитом не 20 років, а 5 років, то ця програма, за якою процентна ставка 12% річних і потрібно заплатити комісію за зниження процентної ставки, виявляється менш вигідною, ніж та кредитна програма, за якою відсоткова ставка вища, але ніяких комісій платити не потрібно.
   Але банк розраховує повну вартість кредиту виходячи з того терміну, на який кредит видано, що виявляється не вірним у 90% випадків, тому що більшість позичальників погашають кредит достроково.

То як же вибрати найкращу програму кредитування?

1. Потрібно подумати, за який термін Ви реально можете погасити кредит.
2. І в кредитний калькулятор підставляти той термін, за який ви за кредитом можемо розплатитися, а не той термін, на який Ви берете кредит.

Ще одна рекомендація: Не рахуйте повну вартість кредиту: цей показник «ні про що», ця величина зб'є Вас з пантелику, і не дозволить вибрати найкращу програму кредитування.
Що слід рахувати?
Потрібно рахувати ту переплату, яка у Вас за кредитом буде. У цьому випадку Ви краще зможете вибрати кредитну програму:
Порахували, скільки грошей Ви заплатите в одному випадку, одному банку, за однією кредитною програмою (з урахуванням усіх зборів та комісій),
порахували, скільки грошей Ви заплатите за іншою програмою, іншим банком (знов-таки з урахуванням усіх зборів та комісій),
порівняли розмір переплати та обрали найкращу програму кредитування: пішли до того банку, де сума переплати буде меншою.

Якщо відеосюжет Вам сподобався – ставте «лайк», якщо є питання щодо іпотеки – задавайте їх на форумі порталу «Про іпотеку по-російськи». Ну а якщо цікавить тема іпотеки – підписуйтесь на наш відеоканал на Ютубі: дізнаєтесь багато корисного.

Дякую за увагу.

З Вами був я, Дмитро Овсянніков і проект «Про іпотеку по-російськи».

Ви взяли кредит, а кредитор розповів вам про процентну ставку. Для своєї безпеки ви прорахували приблизну суму переплати, щомісячних платежів, але ці показники не зійшлися із заявленими в договорі. Чому? Суть у тому, що у договорі великими літерами прописується лише відсоткова ставка, а ось примітками чи виносками внизу сторінки вказують додаткові умови (наприклад, комісія за надання кредиту, страхування тощо). Тому щоб зберегти свої кошти, вам необхідно уточнити кожен пункт договору.

Отже, повна вартість кредиту – найголовніший показник, який має орієнтуватися позичальник під час виборів виду кредиту. Однак, зважаючи на свою непоінформованість у даному питанні, клієнт покладається лише на відсоткову ставку, при цьому не враховуючи інші показники. Як наслідок, позичальник безвідсоткового кредиту отримує гроші зі ставкою до 80%. Через це кількість прострочок збільшується, клієнти звинувачують банкірів, хоча самі винні у своїй неуважності. У цій статті ми намагатимемося розібратися, що таке повна вартість кредиту, і які її основні складові.

Деталі кредиту

Повна вартість кредиту виражається у відсотках річних та показує остаточну суму переплати користування кредитом. Раніше цей термін мав іншу назву - "ефективна відсоткова ставка". Але він не мав попиту, оскільки позичальники прирівнювали його до звичайної процентної ставки.

Виникає питання, чому не можна враховувати все за однією ставкою, до якої включено й комісію та страховку. Відповідь лежить на поверхні. Банк - це той самий магазин, де товарами виступають банківські картки, кредити, вклади. А приховування справжньої суми переплат під «дрібним шрифтом» - це лише маркетинговий хід, щоб залучити клієнтів. Виходить, банкіри не брешуть нам, вони лише замовчують деталі, тому необхідно сконцентруватися на кожному примітці і пункті договору.

Якщо ви берете кредит у мікрофінансових організацій, ви будете здивовані, адже вони не приховують і не ховають додаткові комісії в договорах, як роблять інші банки. Вони цих додаткових відсотків просто немає, адже сама ставка з переплати перевищує розумні межі. Ви платитимете фіксовану суму, але за умови, що ви добропорядний платник, в іншому випадку вам нараховують штрафні санкції та пені.

За законом, що набрав чинності у вересні цього року, кожен банк зобов'язаний розрахувати повну вартість споживчого кредиту і звітувати про показник ЦБ РФ. Надання ж кредиту або звичайним банкам здійснюється за іншою схемою, яка значно відрізняється від споживчого кредиту.

Як розрахувати?

Значення можна отримати, підсумувавши всю комісію, що нараховується (одноразову і періодичну), суму річної ставки відсотка, що нараховується, і відповідно, суму кредиту. Щоб зрозуміти, як таки здійснюється розрахунок, наведемо приклад. Клієнт звертається до банку із заявкою на позику у вигляді 200 000 крб. на 24 місяці під 15% річних. Комісія за видачу коштів 2% та 1,5% за операційне обслуговування. Визначимо суму основних відсотків, вона становить 31 тис. руб. (Сума прописана в договорі). Комісія за видачу кредиту дорівнює 4 тис. руб. (200 000 * 2%), а за операційне обслуговування 3465 руб.

Отже, повна сума кредиту дорівнює: 200 000 +31 000 +4 000 +3 465 = 238465 (руб.)

Приклад показує, що розрахувати кредит не так уже й складно, але для спрощення операцій були створені різні кредитні калькулятори. Бувають банки, які у суму кредиту включають також втрачену вигоду, тобто кошти, які б бути отримані з допомогою можливого вкладення. Розрахунок повної суми кредиту допомагає порівнювати та аналізувати абсолютно різні програми. Наведемо приклад:

Як бачимо з прикладу, що хоч відсоткову ставку нижчі, але загальні суми переплати рівні. Це відбувається через комісію, що додалася (одноразового платежу). Постає питання, а яка пропозиція вигідніша? Безумовно, перше, хоч ставка там і трохи більше, але позичальнику буде простіше виплачувати ці 14736 рублів протягом 5 років, ніж одним одноразовим платежем.

Які показники впливають на суму кредиту, позики?

• Виплати на основі кредиту.
• Виплати за відсотками.
• Платежі, що включають комісію (одноразову та щомісячну).
• Оплата обслуговування кредитної картки.
• Виплати третім особам, передбачені кредитним договором.
• Виплати зі страхування (за обов'язковим та добровільним).

Є також показники, які не впливають на суму кредиту:

• Платежі, не передбачені договором, але обов'язкові до оплати федеральним законом (наприклад, платежі реєстрації заставного майна).
• Штрафні санкції за прострочення платежу.
• Платежі, оплата яких залежить від самого клієнта (комісія за обслуговування картки, що не використовується).
• Виплати із страхування заставного майна.

Деякі банки для власного збагачення стягують додаткові комісії, які не передбачені законодавством:

• Оплата змісту позичкового рахунку.
• Платіж за дострокове погашення кредиту.

Ви маєте право звернутися до Росспоживнагляду, якщо банк вимагає з вас виплату за даними комісіями. Та переплата по комісіях, яка може виникнути після укладення договору, у жодному разі не повинна враховуватися при підрахунку кінцевої суми:

• Плата за передчасне погашення кредиту.
• Комісія за перевищення меж овердрафту.
• Комісія за видачу витягу за рахунком.
• Комісії за розрахунки або операції в іншій валюті, ніж використовувані на поточному рахунку.
• Плата за переведення в готівку коштів у банкоматах інших банків.
• Плата за переривання операцій.
• Комісія за перевипуск картки.
• Плата за внесення у stop-лист.

Підбивши підсумок, можна сказати, що не варто звинувачувати банк у тому, що вам нарахували «непотрібну комісію». По-перше, кожна додаткова одиниця переплати зазначена в договорі, можливо, вона захована, але є. По-друге, навіть якщо банк поставить клієнта перед фактом великої переплати, то позичальник має право відмовитися, це його власне рішення.

Для того щоб не потрапити на обманні ходи банку (наприклад, вам сказали про страховку, врахували її при розрахунку остаточної вартості кредиту, але не сказали, що вона добровільна, і від неї можна відмовитися), необхідно лише мати базові економічні знання і мати початковий рівень фінансового інтелекту, інакше, банки виграватимуть на вашій неосвіченості.

Багато банків та звичайні кредитні сайти надають спеціальний онлайн-калькулятор, який розрахує вам вартість вашого кредиту відповідно до умов вашого кредитного договору.

¬Повна вартість кредиту (ПСК) - один з найважливіших показників, визначення якого дозволяє судити про фінансові витрати позичальника, зумовлені кредитним договором і з нього. Більше того, якщо банком не дотримано правил розрахунку або позичальник не поінформований належним чином про ПСК до укладення договору, це розглядається як порушення передбачених законом вимог, що може спричинити його визнання недійсним із поверненням позичальнику незаконно утриманих сум.

У російській банківській практиці термін "повна вартість кредиту" застосовується з 2008 року, прийшовши на зміну терміну "ефективна процентна ставка". Правила розрахунку ПСК (формула та алгоритм), а також умови застосування стосовно певних кредитних продуктів встановлюються Центробанком та законодавством. Вони схильні до змін, тому за необхідності проведення самостійних обчислень ПСК завжди слід звертатися до актуальних на момент розрахунку нормативно-правових актів та брати до уваги дату укладання кредитного договору та його умови.

В даний час використовується так звана оновлена ​​формула розрахунку ПСК, яка з'явилася після внесення змін до Закону про споживче кредитування Вона наблизилася до реальних умов кредитування і стала точнішою, але головне - дозволила зробити більш зрозумілими та прозорими для населення умови мікропозик, за яких величезні відсотки та підсумкова вартість кредиту до цього ховалися під невеликими щоденними нарахуваннями.

Поняття повної вартості кредиту

Сума, що виражається у відсотках, яку позичальнику належить сплатити в рахунок погашення кредитної заборгованості та за обслуговування кредиту. ПСК відображає реальні витрати позичальника, пов'язані з кредитом, але включає тільки ті платежі, які обумовлені належним виконанням і обслуговуванням кредиту і з дотриманням тих умов, які вказані в кредитному договорі. Саме з цієї причини ПСК не враховує витрати, пов'язані зі штрафними санкціями, виконанням вимог законодавства, як, наприклад, щодо ОСАЦВ, комісії та неустойки, які залежать від дій позичальника та залишають йому право вибору – йти на такі витрати чи ні.

ПСК має включати суми:

• основного боргу та відсотків по ньому;
• комісій за оформлення та (або) видачу кредиту, відкриття та (або) обслуговування позичкового (кредитного) рахунку, виконання розрахункових операцій за кредитом тощо, якщо такі платежі передбачені;
• комісій за випуск та (або) обслуговування кредитної картки;
• додаткових платежів, що випливають із кредитного договору, зокрема, пов'язаних із страхуванням відповідальності позичальника, оцінкою та страхуванням застави, нотаріальним оформленням угоди.

Розрахунок ПСК та її розмір обов'язково мають бути наведені в умовах кредитного договору, а нерідко публікуються банком заздалегідь інформаційному описі конкретного кредитного продукту. Більше того, нерідко на сайті банку або інших інтернет-ресурсах, де публікуються банківські пропозиції, передбачається онлайн-калькулятор для розрахунку ПСК.

Що дає позичальнику сам показник ПСК та його аналіз?Для переважної більшості людей важливість є реальним розміром переплати за кредитом. Для цього необов'язково самостійно будь-що розраховувати. Річний процент ПСК сам наочно покаже, скільки буде переплата виходячи з отриманої в борг суми, відсотків, терміну кредитування та системи погашення боргу, що застосовується (диференційованої або ануїтетної). Таким чином, можна легко проаналізувати вартість різних кредитних продуктів і вибрати той, який буде вигіднішим. Щоправда, слід врахувати, що грамотний аналіз передбачає глибше вникнення специфіку розрахунку ПСК і змістом умов кредиту. Повна вартість дасть уявлення про можливий розмір переплати, але вона не враховує, та й не може врахувати ситуації, за яких позичальник вирішить погасити кредит достроково, знизивши цим розмір переплати. Крім того, ПСК сама по собі не дозволяє проаналізувати, наскільки буде вигідним той чи інший продукт якісно, ​​а не кількісно. Тому ПСК – добрий, але не єдиний орієнтир при виборі кредиту. Все має враховуватись у сукупності.

Розрахунок ПСК

Алгоритм і формула розрахунку ПСК єдині для всіх банків. Однак з урахуванням того, що окремі кредитні продукти (споживчий, автокредит, іпотека тощо) мають нюанси щодо обов'язкового включення до розрахунку конкретних параметрів та специфіки їх утворення, допустимі деякі індивідуальні особливості застосування алгоритму та виконання обчислень. У будь-якому випадку це не позначається на принципах та правилах розрахунків, передбачених нормативно-правовими актами.

Для розрахунку ПСК, скажімо, за споживчим кредитом необхідно керуватися правилами статті 6 Закону про споживчу позику. Тут же перераховані вимоги до інформування позичальника про ПСК та способи відображення повної вартості кредиту в умовах договору. Вимоги, встановлені до споживчих кредитів, поширюються і мікрофінансові організації, здійснюють видачу мікропозик населенню. Однак вони не застосовуються до іпотеки - тут потрібно керуватися актами Центробанку.

Враховуючи необхідність наявності математичних знань, розуміння специфіки алгоритмів та розрахунків ПСК, діючих норм, уміння аналізувати умови кредитних договорів, самостійні обчислення – трудомісткий процес. Крім того, неможливе безумовне застосування положень законів у частині встановлених правил розрахунку ПСК, яке не передбачає звернення до відповідних актів (інструкцій, роз'яснень, положень) Центробанку. На необхідність цього вказується і в самих законах, де часто використовуються посилання до параметрів та умов, що встановлюються Банком Росії. У зв'язку з цим самостійне виконання розрахунків ПСК практично ніхто із позичальників не робить, або використовується програмне забезпечення, у тому числі онлайн-калькулятори, що не вимагає вникання алгоритм розрахунків.

Щоб спростити собі завдання достатньо звернутися до умов свого кредитного договору. Банки зобов'язані вказувати ПСК у договорі, у своїй передбачається, що свій обов'язок з інформування клієнта вони виконали у повному обсязі. У разі недостовірності інформації банк чи МФО несуть адміністративну відповідальність, а позичальник має право претендувати на коректний перерахунок ПСК, повернення незаконно утриманих сум та компенсацію збитків.

При аналізі ПСК, зазначеної в договорі споживчого кредиту (мікропозики), важливо звернути увагу на те, щоб її розмір не перевищував більш ніж на 1/3 середньоринкового значення ПСК, розраховане Центробанком за аналогічною категорією кредитів та застосовується в календарному кварталі оформлення договору. Проте своїм рішенням Центробанк має право обмежити застосування цього правила. Ця можливість вже використовувалася Банком Росії у першому півріччі 2015 року. Середньоринкове значення ПСК та обмеження щодо його застосування (за їх наявності) можна дізнатися на сайті Центробанку РФ або з інших офіційних джерел.