Umovi dviga kredita so postali bolj "pronicljivi" - Centralna banka je preprečila finančnim organizacijam, da bi kršile "zaščite" provizije in druge trike za pridobivanje pozitivnih strank. Pred podpisom pogodbe mora stranka poznati celoten obseg posojila.

Polni kreditni kredit (PVC) - znesek, ki ga plača delodajalec pri banki za odplačilo in plačila v zvezi z bančnimi storitvami. Ta znesek je zavarovan na stotine in odraža dejansko in ne formalno povišanje cene posojila. Izraz »polne kreditne obresti« je bil skovan leta 2008 in je nadomestil izraz »efektivna obrestna mera«.

Centralna banka od finančnih organizacij zahteva, da PSC predpišejo v posojilni pogodbi. Vrednosti so prikazane v zgornjem desnem kotu na prvi strani dokumenta.

V skladu z navodili CPU polno kreditno zavarovanje vključuje:

1. Plačila v zvezi s formalnostmi in dogovori:

• kreditno telo – vsota pozicij;
• dodanih je bilo sto stotin;
• plačilo za pregled vloge;
• enkratno plačilo za ogled položaja;
• provizija za vodenje/servisiranje bančnega računa;
• pristojbina za izdajo/vzdrževanje “plastičnih” - debetnih ali kreditnih kartic.

2. Plačila po dogovoru:

• ocena subjekta varovanja;
• zavarovanje identitete stranke in postojanke;
• Dokončajte notarski postopek.

Raznolikost kredita: formula za rozrakhunku

Dešifriranje elementov:

• n – kreditno obdobje;
• DP i – skupni znesek plačil s poravnavo provizij, zavarovanj itd.;
• d i – datum vpisa;
• d o – datum izdaje posojila.

Peni tokovi različnih vrst so neposredno, ko se izračunajo, zavarovani z različnimi matematičnimi znaki. Stroški dviga kredita z znakom “-”, obračanje pozicij, plačilo premij, provizij in zavarovanj z znakom “+”.

Česa posojilna zavarovalnica ne krije?

Ne vklopite PSK, dokler ni izklopljen:

1. Plačila, ki so posledica naročnikove neizpolnitve zahtevkov:

• kazen;
• globe.

2. Vitrati pozhalnik, vyazaní z vykonannym vmog zakonodajo (OSTSPV).

3. Plačila, postavke, določene v pogodbi, katerih pogoje/vrednosti določi naročnik sam:

• provizija za pred-/delno pred-kapno poplačilo pozicij;
• kazen za prekoračitev kreditnega limita;
• plačilo za informacije o stanju kreditne obveznosti.

Vart_stіst preživeto posojilo: zadnjica rozrakhunku

PSK je težko odpreti ročno, zato lahko sledite preprosti poti in hitro uporabite spletni kalkulator. Program zavarovalnega zavarovanja pokriva vse vidike posojilne pogodbe in stroške v skladu z odobreno formulo CPU.

zadnjica. Stranka banke je zaključila nakup hladilnika. Stroški opreme so 30.000 rubljev, rok odplačevanja posojila je 12 mesecev, stopnja odplačevanja je 25% tržne stopnje. Dodatni stroški: zavarovanje opreme - 1000 UAH, provizija za izdajo posojila - 2% zneska pozicije, mesečna provizija za storitve - 50 UAH.

Vrstni red razpustitve:

1. Odprite program “Loan Calculator”, ki ima možnost razširitve PSC.

2. Vnesite podatke o kreditu.

V obdobju posojila bo posojilojemalec preplačal 6.490 rubljev, kar postane 21,63% celotnega stanja. Banka v tem primeru ne navaja efektivne obrestne mere pri 25 % obrestnih mer, temveč pri 39,60 %.

Pomembno! S podaljševanjem odplačilne dobe se spreminja vrednost neodplačanega posojila, povečuje pa se tudi preplačilo.

Pri spremembi obdobja rotacije borga z 12 na 24 mesecev dobimo naslednje rezultate.

Kot je očitno iz dejstev, se je preplačilo povečalo na 11.306 rubljev, PSK pa se je zmanjšal na 34,48%.

Kvaliteta vozila na kredit

Pri nakupu avtomobila na kredit sodeluje več strank: lastnik, banka, avtohiša ​​in zavarovalnica. Preden se izda avtomobilsko posojilo, je vključenih več parametrov:

1. Cena avtomobila. Ta vrednost vključuje velikost prispevka in znesek posojila.

2. Na stotine predmetov, vključenih v pogodbo. Obrestna mera za posojilo je odvisna od nizkih meril:

• znamka in vrsta prevoza;
• velikost perchochergovy vložka;

4. Notarski stroški.

5. Provizija za prijavo in plačilo pozicije.

Pomembno! K velikosti nosilca se lahko prišteje še znesek zavarovalnega prispevka (približno 10% celotnega zneska TK) in znesek dogradnje avtomobila, ki ga registrira avtohiša. S tem se poveča višina doplačila in bo odvisna od višine preplačila.

In da bi zmanjšali plačilo za delodajalca, so banke razvile poseben program - posojilo iz presežka bogastva. Del pozicije, ki je bil izgubljen po vplačilu prvega depozita in plačilu plačil po urniku, se poplača ob koncu obdobja posojila z enim plačilom.

Na primer, stranka namerava kupiti avto za ceno 1.000.000 UAH. na kredit. Če se prijavite za delovno mesto s 30-odstotnim presežkom plačila, bo preostalih 20 % razdeljenih na enaka plačila za 35 mesecev. Končno lahko stranka dolg poplača na enega od naslednjih načinov:

• presežek položite na bančni račun;
• prodati avto trgovcu po sistemu Trade in;
• zaprosite za podaljšanje posojila do 2 let.

Raznolikost hipotekarnih posojil

Popolno hipotekarno kritje vključuje:

1. Velikost posojila (znesek dodane nedotakljivosti minus).

2. Znesek stotin, zbranih v obdobju hipoteke.

3. Zavarovalni depoziti, plačani kateri koli banki:

• zavarovalna polica, ki se prenese na postojanki, za nevarnost zapravljanja denarja;
• življenjsko zavarovanje

4. Porabite za oceno celovitosti nepremičnine in izbris iz registra lastninskih pravic.

5. Veljavnost vpisa lastninske pravice pri notarju.

6. Enkratna provizija banki za registracijo/izdajo pozicije.

7. Plačajte bančnega računovodjo.

zadnjica rozrahunku. Stranka kupi stanovanje na sekundarnem trgu, stroški neuničljivosti so 2.000.000 UAH. V ta namen lastnik načrtuje najem posojila v višini 1.500.000 rubljev, rok - 120 mesecev, nominalna stopnja - 13,5%. Stroški stranke zaradi pridobitve hipoteke postanejo:

• enkratna provizija za registracijo položaja - 1,5%;
• ocena izgube sluha - 3000 rubljev;
• življenjsko zavarovanje in invalidsko zavarovanje - po 0,5% (zavarovanja so v veliki meri plačana zaradi dolga za posojilo);
• porabiti pri notarju - 10.000 UAH.

Vse podatke vnesite v obrazec, da odprete spletni kalkulator in dodate vrečko.

Polna hipotekarna obrestna mera (efektivna hipotekarna obrestna mera) postane 14,68 % tržne cene.

Največja kreditna raznolikost

Centralna banka Ruske federacije je določila mejne vrednosti za različne kategorije kreditnih produktov. Banke, ki se pojavljajo na teh zaslonih, so morda predmet odobritve, še preden je potrebna licenca.

Največja in povprečna tržna vrednost polne vrednosti posojil

1. Znesek posojila je odvisen od višine prvega depozita stranke (za hipoteke in avtomobilska posojila). Ob pologu nad 50 % denarja bodo banke znižale obrestno mero in bodo manj zmožne pridobiti zavarovanje.

2. Stranka lahko izbere možnost kratkoročnega plačila, odvisno od višine dolga do banke. V tem primeru se spremeni velikost zavarovalnega prispevka z morebitnim tveganjem.

3. Zaprosite za »cenejše« posojilo pri banki ali mikrofinančni organizaciji. Za MFO je nabor mejnih vrednosti za vrednost posojila razčlenjen. Efektivna obrestna mera za kratkoročno nezavarovano posojilo MFO lahko doseže 900 % skupnega zneska.

Ob izdaji posojila banka stranko obvesti o višini mesečne obrestne mere za posojilo. Pogosto kreditne institucije, ki poskušajo pridobiti stranke, prijavijo dodatnih sto tisoč za najem posojila, vendar niso vse stranke pozorne na dodatne provizije in plačila banki, kar bo zato povečalo njihovo vrednost. V kateri kreditni instituciji pridobijo finančne koristi od teh nadomestil.

V skladu z uredbo CBR št. 2008-U so banke dolžne v pogodbi določiti popolno zvestobo posojilu, vključno s plačili na svoj račun, ki jih mora glavnica plačati enkrat. Ta dokument navaja, da mora kreditna institucija ob sprostitvi celotnega posojila obvestiti delodajalca o vseh vrstah plačil, ki jih je mogoče izvesti na njihov račun, vključno z navedbo urnika za prihajajoče transakcije.

Odplačilo glavnice posojila;
- Odplačilo več sto dolarjev za najem posojila;
- plačilo provizije za izvedbo pogodbe;
- plačilo provizije za izdajo posojila;
- provizije za vzdrževanje in upravljanje;
- provizije za davčne in gotovinske storitve, za storitve s kreditnimi karticami.

Tudi celoten obseg posojila vključuje obvezna plačila zavarovalnicam, plačila notarskih storitev in odvetnikov z zbiranjem različnih potrebnih dokumentov za odobritev pasu, prenesenega v zavarovano posojilo.

Zakonsko jamstvo za posojilo ne vključuje zavarovanja, plačil OSACV, provizij za dvig in odplačilo posojila s pripravo, vključno s plačilom prek bankomatov (včasih lahko te provizije dosežejo 3-5% zakonitega zneska). Prav tako ni zajeto z morebitnim plačilom globe za zamude pri plačilu posojila, za blokado kartice, povečano provizijo za polog sredstev na kreditno kartico s strani kreditnih organizacij tretjih oseb itd.

Koncept efektivne obrestne mere in porabljenega dobička

Vsi prenosi plačil bodo bistveno povečali tveganje posojila za stranko. V razmerah hude konkurence na posojilnem trgu pa so banke pri pridobivanju komitentov v večini primerov spodbujene, da zbijejo več provizij, vendar bo v tem primeru tveganje kredita večje, oh, ni navedeno v pogodbi. . To pomeni koncept efektivne večstotinke in zložljive večstotinke. V tem primeru se upošteva višina izgubljene koristi delodajalca, saj bi se lahko umaknil iz lastnih financ, ne da bi plačal znesek posojila, ampak tako, da bi pod znesek položil depozit.

Da bi se zavedali povečane stopnje tveganja pri kreditu, je naročitelj dolžan pred podpisom pogodbe natančno prebrati dokument, pod katerega se podpisujemo.

Cena posojila je glavno merilo lastnika pri izbiri posojilne pozicije. To povečanje plačila za peni je sestavljeno iz penija, ki poveča znesek preplačila za posojilo.

Zakaj bi morali plačati posojilo?

Cena kredita temelji načelu odplačila plačil kredita, saj Banka odtegne dohodek takoj, ko je posojilo izdano. Obrestna mera za posojilo se prilagodi od višine dohodka banki za posojilo do višine pozicije. Na primer, za znesek posojila 100 tisoč rubljev. in strošek posojila je 25 tisoč rubljev. Tržna stopnja postane 25 %.

Cena posojila je neposredno določena z večstotinko. Ostalo se oblikuje pod dotokom relacij in predlogov iz različnih vrst kreditov. Odvisno je od številnih dejavnikov:

Dinamika prejema depozitov prebivalstva, pa tudi povprečna obrestna mera za depozite;

Gospodarska situacija v državi (stopnja inflacije itd.) - Stopnja posojila mora pokrivati ​​stopnjo inflacije;

Kreditna politika Centralne banke Ruske federacije, obrestna mera refinanciranja, prek katere Centralna banka Ruske federacije posoja drugim bankam;

Povprečna obrestna mera za medbančni posojilni trg;

Struktura sredstev banke, večji kot je delež prejetih sredstev, dražje je posojilo;

Stopnja konkurence na trgu, ki se pretaka v posojilo s strani depozitarja, kar je manj - cenejše je posojilo;

Izraz je vrsta posojila;

Stopnja kreditnega tveganja - nezavarovana posojila brez porokov so podvržena višji stopnji tveganja in so na voljo na višji ravni.

Kako se določi realna cena posojila

Zdi se, da bi bilo enostavno ugotoviti pravo ceno posojila, če poznamo na stotine komercialnih posojilnih pogojev. Vendar ima to stanje svoje pasti, saj je realna cena posojila lahko nekajkrat višja od fiksne mesečne obrestne mere.

Plačila za posojilo so sestavljena iz plačil vračila glavni banki, zneska za posojilo in provizij. Preostali so pogosto sprejeti pred očmi vlagateljev v fazi sklepanja pogodbe. Obstajajo lahko provizije za obdelavo in izdajo posojila, za vzdrževanje in vzdrževanje posojila, za servisiranje.

Nekatere banke zaračunajo dodatno provizijo za prenos sredstev na banko (običajno pri uporabi kreditnih kartic).

V pogodbi se lahko določijo tudi plačila tretjim osebam za plačo delodajalca. Praviloma so stroški hipotekarnih posojil, ki plačajo storitve cenilcev, zavarovalnic, notarjev itd. ali avto posojila (plačilo CASCO). Vse to lahko vodi do dejstva, da se 20-odstotna stopnja na reki s prilagoditvijo vseh provizij lahko spremeni v celih 50%.

Poleg možnosti posojila lahko vključite globe in kazni za zamude pri plačilih. Vonj se razlikuje od osebe do osebe.

Hkrati je ruska zakonodaja sprejela zakone, ki bodo varovali visoke uradnike pred komisijami in oddelki. Banka zahteva, da stranko obvesti o vseh vrstah plačilnih linij za posojilo.

Tako so v skladu z rusko zakonodajo banke dolžne obvestiti delodajalca o odplačilu posojila (RPC), kot je prikazano v bankah. Pred njim bodo vključena vsa plačila, določena s plačilno pogodbo. Sodite enako

jaz letim

To je vaša »stran o ruskih hipotekah« in jaz, Dmitro Ovsjannikov.

Oseba se je odločila najeti posojilo.

V eni banki so visoke obrestne mere, vendar ni rednih nadomestil ali provizij;

V drugi banki je mesečna premija nižja, potem je provizija »za znižanje mesečne premije«, potem je tudi zavarovanje premoženja in potem je še cenitev premoženja.

Yak buti?
Kako ljudje izenačiti kreditne programe, kako ljudje izenačiti kreditne programe z ureditvijo vseh dodatnih nadomestil in provizij?

In zato obstaja koncept, kot je "spoštovanje kredita".

Polna vrednost posojila je vrednost, ki kaže, da je delodajalec po kateri koli večstotinki vreden posojila za poravnavo vseh stroškov in provizij.

Centralna banka je bankam naročila, da zagotovijo celotno kreditno kritje in te podatke posredujejo do podpisa posojilne pogodbe. Potem, še preden je posojilna pogodba podpisana, je glavni zadolžen za priznanje. Za tako večstostodolarsko tarifo je dejansko treba plačati drobiž od poračuna vseh dajatev in provizij, ki jih bo imel delodajalec.

Predvsem pa moje mnenje je, da je vrednost posojila (v odstotkih) popolnoma varna, zbija šefe iz pantelika in daje predsedniške smernice. In zdaj poskusimo razumeti, zakaj.

Formulo za razvoj polnega kredita priporoča Centralna banka.

Formula je precej zapletena, vendar smo na podlagi te formule ustvarili hipotekarni kalkulator, saj kalkulator, ki vam omogoča odplačilo zavarovalnih plačil delodajalca, vam omogoča, da se vprašate, koliko ljudi bo plačalo posojilo, z poravnavo vseh pristojbin in provizij.

Pospešimo stvari s tem hipotekarnim kalkulatorjem.

Če smo natančni, poglejmo primer: kreditna programa dveh različnih bank sta izenačena.

Pri kreditnem programu ene banke smo upravičeni do visoke 13% obrestne mere in ni provizije za znižanje obrestne mere (vendar banke te provizije nimajo);

Za kreditni program druge banke bo obrestna mera 12 % tržne, kar je eno odstotno točko nižje, depozitar pa bo prejel provizijo za znižanje obrestne mere za kredit v višini 4 %.

V obeh primerih bomo imeli oceno 5000 rubljev, pa tudi zavarovanje:

zavarovanje v višini 1% v višini presežka povečano za 10%

in plačati druge dodatne stroške: stroške držanja. registracija, notarska overitev, priprava pogodbe itd. Nabavna cena za dodatne stroške znaša 30 tisoč rubljev.

Začnimo vračati kredit.

Zakaj gremo na spletno stran

Potrebovali bomo hipotekarni kalkulator.

Na spletni strani hipotekarnega kalkulatorja je na voljo tudi nekaj drugih kreditnih kalkulatorjev.

Pojdimo na stran s hipotekarnimi kalkulatorji. Kaj mi bachimo?

Bachimo je isti kalkulator.

"Vrsta plačila: renta."

Večina bank ponuja rentna plačila, dobesedno nekaj bank pa ponuja diferencirana plačila.

Znesek posojila je 4 milijone rubljev (če vnesem to vrednost, bo poziv takoj izginil);

Obrestna mera: 13 % realna;

rok kredita - 20 let.

zavarovanje - 1% za znesek presežka povečan za 10%, zavarovanje se plača kratkoročno,

Nimamo stalnih provizij, ki bi se izplačevale enkrat mesečno;

Naša provizija za vrednotenje znaša 5000 rubljev (po presoji),

provizije za znižanje obrestnih mer – v tem primeru jih ne bomo imeli;

najem bančnega računa - nismo ga zavarovali, vračunali smo do ostalih enkratnih provizij;

Naše druge enkratne provizije znašajo 30 tisoč rubljev. (Zelo cenim: ne "30.000% zneska posojila", ampak "30.000 rubljev").
Če dodate 30.000%, kalkulator, v tem primeru. Samo visi: trajalo bo dolgo, dolgo časa, da spoznamo to vrednost. yake viide. Zato se spoštljivo čudimo podatkom, ki jih vnašamo.

Scho mi bachimo:

Desna miza zveri:

skupno zavarovanje: 12 milijonov 547 tisoč 955 rubljev in 65 kopeck.

Poplačati borg - 4 milijone: to je razumljivo: vzeli smo jih - vrnili so. (Os: 4 milijone so vzeli, banki pa so dali 12 milijonov 547 tisoč 955 rubljev in 65 kopij. Torej so banki dali (plačali) dvakrat toliko, od njih so vzeli posojilo U. Ale, jak je - torej є).

Naše zavarovanje stane 632 tisoč 914 rubljev in 41 kopeck.

Spodaj je velika tabela s podatki.

Vidi lahko, koliko penijev delodajalec plača za posojilo, koliko gre za poplačilo dolga, koliko penijev od mesečnega plačila delodajalca gre za plačilo računov. Ugotovimo lahko tudi, koliko ljudi ne bo moglo plačati, potem ko bodo opravili na tisoče plačil.
Ko oseba položi denar na predplačniški račun, ga lahko doda sem in bo pomemben, ko bo oseba opravila načrtovano plačilo in predplačilo.

Žal, ni dovolj, da nas ustavi vse naenkrat. Navajamo os te vrednosti: premaknemo se čisto na dno tabele, navajamo "polni kreditni kredit": 15 celo in 33 sto sto sto reka.
Zapomnimo si ta pomen, še ga bomo potrebovali.

Zaprite zavihek s postavitvami.

Zdaj v kalkulatorju hipoteke spremenimo vrednost: mesečna obrestna mera je 12% tržne obrestne mere, rok posojila bo 20 rubljev in bo izgubljen. Vrednost ocene in zavarovanja se ni nič spremenila, pojavila se je le provizija za znižanje obrestne mere - 4% zneska izdanega posojila.

Kot rezultat smo dobili: 12 milijonov 009 tisoč 469 rubljev in 14 kopeck.

Torej, kot vidite, je za nas bolje plačati provizijo za znižanje obrestne mere in najeti posojilo po nižji mesečni obrestni meri.
In v tem primeru bomo banki plačali penijev na milijon manj kot v prvem primeru.

Torej, ne glede na provizijo, se je program z nizko stotinko izkazal za dobičkonosnega.

Presenečen sem nad kreditom. Gori tudi do samega dna strani. Skupna obrestna mera kredita znaša 14,98 % celotne, torej je skupna obrestna mera kredita nekoliko nižja kot v prvem primeru.

Banke bodo zavarovale celoten obseg posojila glede na rok, ki ga lastnik posojila najame.

Zelo pomembno je število kreditojemalcev, ki posojilo odplačujejo vnaprej.

Recimo, da posojilo ni bilo odplačano za 20 rubljev, ampak za 5 rubljev.

Poglejmo, kako se bo spremenilo preplačilo banki in kako se bo spremenil skupni znesek kredita, kot so izrazili v bankah.

Izračune bi bilo mogoče izvesti natančneje: z vnosom v hipotekarni kalkulator zneskov penijev za predčasno odplačilo na mesec. če vibriramo, preden linija ugasne. Da ne bi prišlo do zmede, bom samo spremenil izraz posojila: namesto 20 rubljev bom dal 5 kamnov.

Da se ne izgubim in zaradi natančnosti, da bo lažje, bom nekaj denarja prihranil na drugačen način. Spremenil bom termin za dobroimetje: namesto 20 rokov bom zamenjal 5 rokov.

Kaj mi bachimo?

Mi bachimo, "vse je zavarovano": 5 milijonov 818 tisoč 553 rubljev in 80 kopeck. Od tega je bilo za poplačilo računov porabljenih 1 milijon 338 tisoč 667 rubljev 44 kopejk. To je preplačilo banki, v tem primeru veliko denarja.

Čudim se nad veličino zaslug: vau, velika moč zaslug -

In skupni stroški posojila so 16 sto odstotkov in 78 sto odstotkov celotnega zneska. Torej je naše preplačilo bistveno manjše, dobroimetje pa večje.

Zdaj pa poglejmo preostale pomene: naša obrestna mera za posojilo bo 13% sedanjih, izraz posojilo bo izgubljen: 5 rokiv.

Kaj se spreminja?

Za znižanje obrestne mere imamo provizijo.

Kaj mi bachimo?

Mi bachimo: skupno zavarovanje: 5 milijonov 782 tisoč 331 rubljev in 24 kopeck.

Polna vrednost kredita pri nas je 15 sto odstotkov in 77 sto odstotkov celotnega.

Potrebujemo majhno vrečko:

1. Če banka zavaruje celotno vračilo kredita, ne ve, ali bo kreditojemalec vračilo kredita vnaprej ali ne.
   Prav tako banka ne ve, kako odplačati posojilo: za 5 rubljev, za 10 rubljev ali drugače ne vrne posojila pred rokom.
   In pomembno je, da je posojilo zavarovano glede na rok, za katerega vzamete posojilo.
   Ale, kot vemo, 9 od 10 strank posojilo odplača vnaprej.
   Prav tako se podatki, ki jih banka pokriva, za pomembno večino zaposlenih izkažejo za napačne.
2. Opazimo lahko, da se zaradi spremembe roka posojila poveča vrednost skupnih obresti posojila. Če se torej osredotočimo na polno kreditno obvezo, bi bilo bolje najeti posojilo z nižjo obrestno mero. o nižji obrestni meri - za daljši rok posojila. Pravzaprav je bolje posojilo odplačati pred zapadlostjo, saj bo v tem primeru za najem posojila danih bistveno manj denarja.
3. Proponu se čudim vračanju poklona.
   Tiskano: "Riven."
   Kaj mi bachimo?
   Mi bachimo znak. Imamo 13-odstotno obrestno mero, medtem ko je druga obrestna mera 13-odstotna.
   Za daljšo ročnost kredita nam je bolj ustrezalo plačilo provizije in najem kredita po nižji mesečni obrestni meri.
   Če delodajalec zahteva posojilo ne v višini 20 rubljev, ampak v višini 5 rubljev, potem se ta program, za katerega je obrestna mera 12% tržne in je treba plačati provizijo za nižjo obrestno mero, zdi primeren manj donosna kot kreditni program, za katerega yu vydsotkova stopnja vyshcha, vendar ne koli Ni treba plačati nobene provizije.
   Banka zagotavlja polno kritje kredita na podlagi dejstva, da za vsak kredit v 90% odplačil ugotovi, da ne drži, saj večina komitentov kredit odplača pred rokom.

Kako lahko torej ustvarim boljši posojilni program?

1. Razmisliti morate o tem, kako lahko dejansko odplačate posojilo.
2. V kreditni kalkulator vpišem rok, za katerega lahko odplačate kredit, in ne rok, za katerega najamete kredit.

Drugo priporočilo: Ne zanašajte se preveč na posojilo: ta indikator "nič ni narobe", ta vrednost vas bo uničila in vam ne bo omogočila, da izberete najboljši posojilni program.
Kaj naj prihranim?
Potrebno je povrniti preplačilo, ki ga boste prejeli za posojilo. V tem primeru lahko bolje izberete kreditni program:
Pohvalili so se, koliko centov boste plačali z enim plačilom, eni banki, za en kreditni program (z vsemi poravnanimi provizijami),
Pohvalili so se, koliko centov boste plačali za drug program, drugo banko (seveda z enakimi provizijami),
Izenačili so višino preplačil in vzpostavili najboljši možni program kreditiranja: na banko so šli, preden bi bil znesek preplačila manjši.

Če vam je video všeč, mu dajte »všeč mi je«, če obstaja prehrana za hipoteke, jih vprašajte na forumu portala »O hipoteki v ruščini«. No, kako opisati temo hipotek - naročite se na naš video kanal na YouTubu: izvedeli boste veliko zanimivih stvari.

Zahvaljujem se vam za vaše spoštovanje.

To sem jaz, Dmitro Ovsyannikov, in projekt »O hipoteki v ruščini«.

Najeli ste posojilo, posojilodajalec pa vas je obvestil o obrestni meri. Zaradi lastne varnosti ste pokrili okvirni znesek preplačila, tisoče vplačil, vendar se te navedbe niso skladale z navedbami v pogodbi. Zakaj? Bistvo je, da je pogodba velikih pisateljev zapisana na sto tisoč dolarjev, opombe in opombe o vinu na dnu strani pa označujejo dodatne premisleke (na primer provizijo za posojilo, zavarovanje itd.). Zato, da bi prihranili svoj denar, morate pojasniti posebno klavzulo pogodbe.

Kreditna zavezanost je tudi najpomembnejši pokazatelj, da se lahko zaposleni usmeri pri izbiri vrste kredita. Vendar pa se stranka, ki se zanaša na pomanjkanje informacij o tej prehrani, zanaša le na večstotinsko stopnjo, v tem primeru drugi kazalniki niso veljavni. Posledica tega je, da originator nebančnega posojila odvzame denar po stopnji do 80%. Preko številnih linij komitenti vse pogosteje kličejo bančnike, čeprav so sami krivi za svoje nespoštovanje. Ta člen navaja, da enako velja za kredit, pa tudi glavna skladišča.

Podrobnosti o posojilu

Skupna vrednost posojila je izražena v stotinah rečnih bregov in prikazuje preostali znesek preplačila posojila. Prej se je ta izraz imenoval drugače - "efektivna mesečna stopnja". Čeprav ni pil pijače, so ga nekateri vlagatelji enačili z ekstremno obrestno mero.

Težava je v tem, da ni mogoče zavarovati vsega po eni tarifi, do provizije in zavarovanja vred. Nasvet je ležanje na površini. Banka je ista trgovina, kjer so blago bančne kartice, posojila, depoziti. In zbiranje dejanskega zneska preplačil pod "ohlapno pisavo" je le marketinška poteza za pridobivanje strank. Dajte no, bankirji nam ne lažejo, ne bodo pozabili na podrobnosti, osredotočiti se je treba na vsako podrobnost in klavzulo pogodbe.

Če najamete posojilo pri mikrofinančnih organizacijah, boste nagrajeni, tudi če te v pogodbah ne prejemajo dodatnih provizij, kot je ropanje drugih bank. Smrada teh dodatnih računov preprosto ni, pa tudi sama stopnja zaradi preplačila presega razumne meje. Plačate fiksen znesek, in če ste spoštljiv plačnik, vas sicer čakajo globe in kazni.

V skladu z zakonom bo posojilna banka, ki je pridobila avtoriteto od pomladi, obnovila razpoložljivost posojila za preživetje in govorila o Centralni banki Ruske federacije. Posojilo ali druge banke delajo po drugačni shemi, ki je v bistvu razdeljena na posojilo za življenje.

Kako ga spraviti ven?

Vrednost se lahko odšteje tako, da se sešteje celotna zaračunana provizija (enkratna in periodična), znesek zaračunane obrestne mere in posledično znesek posojila. Da bi razumeli, kako se to zgodi, pokažimo na zadnjico. Stranka pride do banke z zahtevo za položaj v višini 200.000 krb. 24 mesecev pri 15% reki. Provizija za plačilo provizije je 2% in 1,5% za operativne storitve. Pomenljivo je vsota glavnih vsot 31 tisočakov. drgnite. (Znesek je določen v pogodbi). Provizija za izdajo posojila je 4 tisoč. drgnite. (200.000 * 2%), za operativne storitve pa 3465 rubljev.

No, celoten znesek posojila je več: 200.000 +31.000 +4.000 +3.465 = 238.465 (rub.)

Primer kaže, da razvoj posojila ni tako težak, vendar so bili za poenostavitev delovanja ustvarjeni različni kreditni kalkulatorji. Obstajajo banke, ki bodo dovolile, da se v znesek posojila vključi tudi porabljeni denar, tako da bi denar dvignili s pomočjo morebitnega depozita. Razvoj celotnega zneska posojila pomaga primerjati in analizirati popolnoma različne programe. Pokažimo zadnjico:

Pravzaprav hočem nižji tečaj sto dolarjev, sicer preplačam enake. To se plača preko provizije, ki je bila dodana (enkratno plačilo). Hrane zmanjkuje, a kakšna ponudba je dobra? Noro, tudi če je stopnja malo višja, bi bilo delodajalcu lažje plačati 14.736 rubljev nad 5 rubljev ali v enem enkratnem plačilu.

Kako se showmeni vlijejo v znesek posojila, položaje?

• Plačilo na podlagi posojila.
• Plačajte na stotine.
• Plačila, ki vključujejo provizijo (enkratna ali mesečna).
• Plačilo storitev s kreditno kartico.
• Plačilo tretjim osebam, preneseno na posojilno pogodbo.
• Plačati zavarovanje (za obvezno in prostovoljno zavarovanje).

In tudi razkazovanje, kako ne dodati zneska posojila:

• Plačila, ki niso predmet pogodbe, vendar jih zavezuje zvezna zakonodaja (na primer plačila za registracijo postojanke).
• Kazni za zamudo pri plačilu.
• Plačila, ki jih je dolžna stranka sama (provizija za servisiranje kartice, ki ni predmet vračila).
• Plačajte iz zavarovanja postojanke.

Banke za finančno bogastvo so podvržene dodatnim provizijam, ki niso predvidene z zakonom:

• Plačilo za položajno plačo.
• Plačilo za predčasno odplačilo posojila.

Pravico imate do vložitve pritožbe pri Rusiji, če banka od vas zahteva plačilo teh provizij. Tega preplačila provizij, ki lahko nastane po sklenitvi pogodbe, ni vedno treba zavarovati pri prilagajanju končnega zneska:

• Plačilo za prenos odplačila kredita.
• Provizija za prenose med prekoračitvami.
• Provizija za plačilo viteza po rakhunkom.
• Provizije za transakcije in transakcije v drugih valutah, ki niso predmet in-line trgovanja.
• Provizija za prenos gotovinskih plačil na bankomate drugih bank.
• Pristojbina za prekinitev poslovanja.
• Provizija za ponovno izdajo kartice.
• Pristojbina za vpis na stop listo.

Ko ste že napolnili mošnjiček, lahko rečete, da ni dobro klicati na banko tistega, ki vam je zaračunal »nepotrebno provizijo«. Najprej je v pogodbi določena doplačilna enota, morda ga zasežejo ali pa. Drugače pa, če banka stranko sooči z dejstvom velikega preplačila, ima depozitar pravico do razbremenitve svoje odločitve.

Da banke ne bi zapravili za goljufive transakcije (na primer, povedali so vam za zavarovanje, zavarovali so ga, ko je bil izplačan preostali znesek posojila, niso pa jim povedali, da je prostovoljno in da se nanj lahko zanesete), je treba mamo prikrajšati za osnovno ekonomsko znanje in mamo rabarbaro finančno inteligenco, sicer banke izkoriščajo vašo nevednost.

Večina bank in večjih kreditnih spletnih mest nudi poseben spletni kalkulator, ki vam bo povedal kakovost vašega posojila v skladu z vašo posojilno pogodbo.

¬Valnost kredita (PVC) je eden najpomembnejših kazalnikov, po vrednosti katerega lahko presojamo finančne stroške stranke, pomen posojilne pogodbe in iz tega. Poleg tega, ker banka ni ravnala v skladu s predpisi in delodajalec ni ustrezno obvestil o PSC pred sklenitvijo pogodbe, se to šteje za kršitev prenosov, ki jih zahteva zakon, kar bi lahko povzročilo priznanje njegove invalidnosti iz depozitov delodajalca nezakonito izbrisati manih vsoto.

V ruski bančni praksi izraz "polni kredit" stagnira od leta 2008, ko je bil zamenjan izraz "efektivna obrestna mera". Pravila za ureditev PSK (formula in algoritem), kot tudi formalizacijo sto odstotkov kreditnih produktov, določata centralna banka in zakonodaja. Vonj je premočan pred spremembami, zato jih je treba zaradi potrebe po izvedbi neodvisnih izračunov PSK posodobiti na veljavne regulativne in pravne akte v času prestrukturiranja in upoštevati datum posojilne pogodbe. in tvoj um.

To je ime posodobljene formule za izplačilo PSK., kot se je izkazalo po spremembah zakona o hitrem kreditiranju, se je kreditiranje približalo realnim umom in postalo bolj natančno, z drugimi besedami, omogočilo nam je, da postanemo bolj inteligentni in pronicljivi za populacijo umov mikropozicij. , za katero veličino ki in pídsumkova vartíst zasluga pred tem, kar so skrili pod majhnimi z dragocenimi besedami.

Razumevanje popolne razpoložljivosti kredita

Znesek, ki se pojavi na bančnem računu, je treba vplačati v sistem za odplačilo kredita in za servisiranje kredita. PSC odraža dejanske stroške stranke, povezane s posojilom, vključuje pa le tista plačila, povezana z nujnimi plačili in servisiranjem posojila ter dodatna plačila, določena v posojilni pogodbi. Prav zaradi teh razlogov PSK ne povrne stroškov, povezanih z globami in kaznimi zaradi zakonodaje, kot je na primer OSACV, provizije in kazni, ki ležijo na delodajalcu in mu jemljejo pravico do izbire y – go na take stroške in ne.

PSC lahko vključuje sumi:

• glavna plošča in vidsotki v novem;
• provizija za obdelavo in (ali) izdajo posojila, za servisiranje pozicijskega (kreditnega) računa in za določitev raznovrstnih transakcij za posojilo, kot tudi taka plačila se prenesejo;
• provizija za izdajo in/ali servisiranje kreditne kartice;
• doplačila, ki izhajajo iz posojilne pogodbe, stroški v zvezi z zavarovanjem zaposlitve delodajalca, cenitve in zavarovanja, notarski vpisi.

Očitno se obeta struktura PSK in velikost posojilne pogodbe, in jih banka pogosto objavi za informacijskim opisom določenega kreditnega produkta. Poleg tega je pogosto na spletnem mestu banke ali drugih internetnih virih, kjer so objavljene bančne ponudbe, objavljen spletni kalkulator za razbitje PSC.

Kaj sam indikator PSC in njegova analiza dajeta vodji položaja? Za veliko večino ljudi je pomemben dejanski znesek preplačila za posojilo. Za katere je potrebno zavarovanje pridobiti sami. Sam dejanski odstotek PSC bo jasno pokazal, koliko bo preplačilo od zneska, dvignjenega na banko, stotine dolarjev, dobo kredita in sistem odplačevanja banke, ki bo stagniral (diferencirano ali anuitetno). Na ta način lahko preprosto analizirate možnosti različnih kreditnih produktov in izberete tistega, ki bo najbolj donosen. Je pa res, da kompetentna analiza posreduje globlje razumevanje posebnosti strukture PSC in zamenjave uma s kreditom. Vedno je mogoče podati informacijo o morebitnem znesku preplačila, vendar ne zajema situacije, za katero bi posojilojemalec morda želel predčasno odplačati posojilo in s tem zmanjšati znesek preplačila. Poleg tega sam PSC ne omogoča analize obsega, do katerega bo drug izdelek jasen in nečist. Zato je PSK dobro, a ne edino vodilo pri izbiri kredita. Celota lahko upošteva vse.

Rozrahunok PSK

Algoritem in formula za razčlenitev PSC je enaka za vse banke. Vendar pa zaradi dejstva, da poleg kreditnih produktov (življenjsko posojilo, avtomobilsko posojilo, hipoteka itd.) obstajajo nianse glede obvezne vključitve pred razčlenitvijo določenih parametrov in posebnosti njihovega ustvarjanja, so dopustna dejanja posameznih značilnosti algoritem in naštejte Vikonanny. V nobenem primeru to ni navedeno v načelih in pravilih predpisov, prenesenih z regulativnimi pravnimi akti.

Za širitev PSK, na primer za trajno posojilo, je treba upoštevati pravila 6. člena zakona o preživetju. Takoj ponovno zagotovimo možnosti za obveščanje delodajalca o PSK in načinih za ustvarjanje popolne zavezanosti posojilu v mislih pogodbe. Možnosti, vzpostavljene za trajna posojila, se širijo in mikrofinančne organizacije zagotavljajo mikropozicije prebivalstvu. Vendar pa se smrad ne bo poravnal do hipoteke - tukaj je treba upoštevati akte centralne banke.

Obstaja medicinska potreba po matematičnem znanju, razumevanju posebnosti algoritmov in delitev PSK, trenutnih normah, sposobnosti analiziranja misli kreditnih pogodb in neodvisnih izračunov - naporen proces. Poleg tega je nemogoče noro stagnirati določbe zakonov v delu pravil, določenih za razvoj PSK, ki ne prenese stanja na ustrezna sredstva (navodila, pojasnila, uredbe) na centralno banko. Potreba po tem je navedena tudi v samih zakonih, kjer so pogosto zmagovalni, da bi se uskladili s parametri umov, ki jih je določila Banka Rusije. V zvezi s to neodvisno širitvijo PSK je praktično nemogoče sodelovati z nobenim od zaposlenih, vendar se uporablja programska oprema, vključno s spletnimi kalkulatorji, ki ne zahtevajo razumevanja algoritma širitve.

Da si odpustite, je dovolj, da razumete svojo posojilno pogodbo. Banke morajo PSC navesti v pogodbi, svojo obveznost obveščanja stranke o novi obveznosti pa morajo potrditi. V primeru netočnosti podatkov nosijo banke in mikrofinančne organizacije upravno odgovornost, glavni pa ima pravico zahtevati pravilno reorganizacijo PSC, vračilo nezakonito zadržanih zneskov in nadomestilo za presežke.

Pri analizi PSC, določenega v pogodbi za posojilo (mikropozicije), je pomembno biti pozoren na tiste, da njihova velikost ne presega več kot 1/3 povprečne tržne vrednosti PSC, zavarovane pri Centralni banki za podobno kategorijo posojil in za Dogovorjeno je v koledarskem četrtletju, v katerem je sestavljena pogodba. Centralna banka ima kljub svojim odločitvam pravico, da spremeni to pravilo. To možnost je že promovirala Banka Rusije v prvem četrtletju 2015. Povprečno tržno vrednost PSK in menjalni tečaj za njegovo stagnacijo (zaradi njihove očitnosti) lahko najdete na spletni strani Centralne banke Ruske federacije ali iz drugih uradnih virov.