Kreditni olib qo'yish haqidagi fikrlar yanada "aqlli" bo'ldi - Markaziy bank moliyaviy tashkilotlarni komissiyaning "himoyasi" ni buzishdan va ijobiy mijozlarni jalb qilishning boshqa hiylalaridan to'xtatdi. Shartnomani imzolashdan oldin mijoz kreditning to'liq hajmini bilishi kerak.

To'liq kredit krediti (PVC) - ish beruvchi tomonidan bank to'lovi va bank xizmatlari bilan bog'liq to'lovlar paytida to'lanadigan summa. Bu miqdor yuzlab sug'urtalangan va kredit narxining rasmiy emas, balki real o'sishini aks ettiradi. "To'liq kredit foizlari" atamasi 2008 yilda "samarali foiz stavkasi" iborasi o'rniga kiritilgan.

Markaziy bank moliya tashkilotlaridan kredit shartnomasida PSCni belgilashni talab qiladi. Qiymatlar hujjatning birinchi tomonidagi yuqori o'ng burchakda ko'rsatiladi.

CPU ko'rsatmalariga muvofiq, kreditni to'liq himoya qilish quyidagilarni o'z ichiga oladi:

1. Rasmiylik va kelishuvlar bilan bog'liq to'lovlar:

• kredit organi - lavozimlar yig'indisi;
• yuzlab yuzlar qo'shildi;
• arizani ko'rib chiqish uchun to'lov;
• lavozimni ko'rish uchun bir martalik to'lov;
• bank hisobvarag'ini yuritish/xizmat ko'rsatish uchun komissiya;
• "plastmassa" - debet yoki kredit kartalarini chiqarish/ta'mirlash uchun to'lov.

2. Shartnoma bo'yicha to'lovlar:

• xavfsizlik predmetini baholash;
• mijozning shaxsini va forpostini sug'urta qilish;
• Notarial tasdiqlash jarayonini yakunlang.

Kreditning xilma-xilligi: rozrahunku uchun formula

Elementlarning shifrini ochish:

• n – kredit muddati;
• DP i - komissiyalar, sug'urta va boshqalarni hisoblash bilan to'lovlarning umumiy miqdori;
• d i - kirish sanasi;
• d o – kredit berilgan sana.

Har xil turdagi penni oqimlari hisoblanganda turli xil matematik belgilar yordamida to'g'ridan-to'g'ri hisoblab chiqiladi. "-" belgisi bilan kredit xarajatlarini olish, pozitsiyalarni o'zgartirish, "+" belgisi bilan mukofotlar, komissiyalar va sug'urta to'lash.

Kredit sug'urta kompaniyasi nimani qoplamaydi?

PSK ni ishga tushirilmaguncha yoqmang:

1. Mijoz tomonidan olingan da’volarni bajarmaganligi natijasida kelib chiqadigan to‘lovlar:

• jarima;
• jarimalar.

2. Vitrati pozhalnik, vykonannym vmog qonunchiligi (OSCPV) bilan vyazany.

3. Shartnomada ko'rsatilgan to'lovlar, ularning shartlari/qiymatlari mijozning o'zi tomonidan belgilanadi:

• insult oldidan/qisman insult oldidan lavozimlarni to'lash uchun komissiya;
• kredit limitidan oshib ketganlik uchun jarima;
• kredit majburiyatining holati to'g'risidagi ma'lumot uchun to'lov.

Vart_stíst omon qolgan kredit: dumba rozrakhunku

PSK-ni qo'lda ochish qiyin, shuning uchun siz oson yo'lni bosib, onlayn kalkulyatordan tezda foydalanishingiz mumkin. Sug'urta sug'urtasi dasturi kredit shartnomasining barcha jihatlarini va tasdiqlangan CPU formulasiga muvofiq to'lovlarni qamrab oladi.

dumba. Bank mijozi muzlatgich sotib olishni yakunladi. Uskunaning narxi 30 000 rubl, kreditni to'lash muddati 12 oy, to'lov stavkasi bozor stavkasining 25% ni tashkil qiladi. Qo'shimcha xarajatlar: uskunani sug'urta qilish - 1000 UAH, kredit berish to'lovi - lavozim miqdorining 2%, oylik xizmat haqi - 50 UAH.

Tarqatish tartibi:

1. PSCni kengaytirish imkoniyati mavjud bo'lgan "Kredit kalkulyatori" dasturini oching.

2. Kredit ma'lumotlarini kiriting.

Kredit muddati davomida qarz oluvchi 6 490 rublni ortiqcha to'laydi, bu umumiy qoldiqning 21,63% ni tashkil qiladi. Bunday holda, samarali foiz stavkasi bank tomonidan foiz stavkalarining 25 foizida emas, balki 39,60 foizda ko'rsatilgan.

Muhim! To'lov muddati oshgani sayin, to'lanmagan kredit qiymati o'zgaradi va ortiqcha to'lov ortadi.

Borgning aylanish davrini 12 oydan 24 oyga o'zgartirganda quyidagi natijalar olinadi.

Faktlardan ko'rinib turibdiki, ortiqcha to'lov 11 306 rublgacha oshdi va PSK 34,48% gacha kamaydi.

Kredit bo'yicha avtomobil sifati

Avtomobilni kreditga sotib olayotganda bir nechta tomonlar ishtirok etadilar: egasi, bank, avtosalon va sug'urta kompaniyasi. Avtomobil kreditini berishdan oldin, bir qator parametrlar mavjud:

1. Avtomobilning narxi. Bu qiymat kob hissasi va kredit miqdorini o'z ichiga oladi.

2. Shartnomaga kiritilgan yuzlab narsalar. Kredit stavkasi past mezonlarga bog'liq:

• transport markasi va turi;
• perchochergovy qo'shimchasining o'lchami;

4. Notarial xarajatlar.

5. Lavozimni ro'yxatga olish va to'lash uchun komissiya.

Muhim! Sug'urta badalining miqdori (TKning umumiy miqdoridan taxminan 10%) va avtosalon tomonidan ro'yxatga olingan avtomobilni qo'shimcha o'rnatish miqdori asosiy korpusning o'lchamiga qo'shilishi mumkin. Bu qo'shimcha to'lov miqdorini oshiradi va ortiqcha to'lov miqdoriga bog'liq bo'ladi.

Va, ish beruvchi uchun to'lov talabini kamaytirish uchun, banklar maxsus dastur ishlab chiqdi - ortiqcha boylikdan kredit. Birinchi omonatni to'lash va jadvalga muvofiq to'lovlarni to'lashdan so'ng yo'qotilgan lavozimning bir qismi kredit muddati tugagandan so'ng bir to'lovda qoplanadi.

Misol uchun, mijoz 1 000 000 UAH narxiga mashina sotib olishni rejalashtirmoqda. kreditga. Agar siz 30% ortiqcha to'lov bilan lavozimga ariza topshirsangiz, qolgan 20% 35 oy davomida teng to'lovlarga bo'linadi. Va nihoyat, mijoz qarzni quyidagi usullardan biri bilan to'lashi mumkin:

• bank hisobvarag'iga ortiqcha summani kiritish;
• Trade in tizimidan foydalangan holda avtomobilni dilerga sotish;
• kreditni 2 yilgacha uzaytirish uchun ariza berish.

Ipoteka kreditining xilma-xilligi

To'liq ipotekani qoplash quyidagilarni o'z ichiga oladi:

1. Qarzning hajmi (qo'shilgan daxlsizlik miqdori minus).

2. Ipoteka muddati davomida to'plangan yuzlab miqdori.

3. Har qanday bankka to‘lanadigan sug‘urta depozitlari:

• pulni isrof qilish xavfidan forpostda o'tkaziladigan sug'urta polisi;
• hayot sug'urtasi

4. Mulkning yaxlitligini baholash va uni mulkiy huquqlar reestridan chiqarishga sarflang.

5. Notariusda mulk huquqini rasmiylashtirishning haqiqiyligi.

6. Lavozimni ro'yxatdan o'tkazish/berish uchun bankka bir martalik komissiya.

7. Bank hisobchisiga pul to'lash.

dumba rozrahunku. Mijoz qayta sotish bozorida kvartira sotib oladi, buzilmasligi narxi 2 000 000 UAH. Shu maqsadda egasi 1 500 000 rubl, muddati - 120 oy, nominal stavka - 13,5% miqdorida kredit olishni rejalashtirmoqda. Mijozning ipotekani olish bilan bog'liq xarajatlari quyidagilarga aylanadi:

• lavozimni ro'yxatdan o'tkazish uchun bir martalik komissiya - 1,5%;
• eshitish qobiliyatini yo'qotishni baholash - 3000 rubl;
• hayot sug'urtasi va nogironlik sug'urtasi - har biri 0,5% (sug'urtalar kredit bo'yicha qarz tufayli katta qismi to'lanadi);
• notariusda sarflash - 10 000 UAH.

Onlayn kalkulyatorni ochish va sumka qo'shish uchun barcha ma'lumotlar shaklga kiritilishi kerak.

To'liq ipoteka stavkasi (samarali ipoteka stavkasi) bozor narxining 14,68% ni tashkil qiladi.

Kreditning maksimal xilma-xilligi

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki turli toifadagi kredit mahsulotlarining chegaraviy qiymatlarini belgiladi. Ushbu displeylarda paydo bo'ladigan banklar litsenziya talab qilinishidan oldin ham tasdiqlanishi mumkin.

Kreditlarning to'liq qiymatining maksimal va o'rtacha bozor qiymati

1. Kredit miqdori mijozning birinchi depoziti hajmiga bog'liq (ipoteka va avtokreditlar uchun). Pulning 50% dan ortig'ini depozitga qo'yganda, banklar foiz stavkasini pasaytiradi va sug'urta olish imkoniyatiga ega bo'lmaydi.

2. Mijoz bank oldidagi qarz miqdoriga qarab qisqa muddatli to‘lov variantini tanlashi mumkin. Bunday holda, har qanday xavf bilan sug'urta badalining hajmi o'zgaradi.

3. Bankdan yoki mikromoliya tashkilotidan "arzonroq" kredit olish uchun ariza bering. MFO uchun kredit qiymatining chegaraviy qiymatlari to'plami ajratilgan. MFOlardan qisqa muddatli, ta'minlanmagan kredit uchun samarali stavka umumiy miqdorning 900% ga yetishi mumkin.

Kredit berishda bank mijozni kredit uchun oylik foiz stavkasi miqdori haqida xabardor qiladi. Ko'pincha, mijozlar orttirish uchun harakat, kredit tashkilotlari kredit qarz uchun qo'shimcha yuz ming e'lon, lekin barcha mijozlar shuning uchun ularning vartíst oshiradi bankka qo'shimcha to'lovlar va to'lovlar, e'tibor. Qaysi kredit tashkiloti ushbu to'lovlardan moliyaviy foyda oladi.

2008-U-sonli CBR Nizomiga ko'ra, banklar shartnomada kreditning to'liq sodiqligini, shu jumladan o'z hisobvaraqlari bo'yicha to'lovlarni, asosiy qarz bir martalik to'lashi kerak bo'lgan to'lovlarni nazarda tutishlari shart. Ushbu hujjatda aytilishicha, kredit tashkiloti to'liq kredit berishda ish beruvchini o'z hisobvarag'ida amalga oshirilishi mumkin bo'lgan barcha turdagi to'lovlar to'g'risida, shu jumladan kelgusi operatsiyalar jadvalini ko'rsatgan holda xabardor qilishi kerak.

Kreditning asosiy summasini to'lash;
- kredit olish uchun yuzlab dollarlarni qaytarish;
- shartnomani bajarish uchun komissiya to'lash;
- kredit berish uchun komissiya to'lash;
- texnik xizmat ko'rsatish va boshqarish uchun komissiyalar;
- soliq va kassa xizmatlari, kredit karta xizmatlari uchun komissiyalar.

Shuningdek, kreditning to'liq hajmi sug'urta kompaniyalariga majburiy to'lovlar, notarial xizmatlar va advokatlar uchun to'lovlar bilan ta'minlangan kreditga o'tkaziladigan yo'lakni tasdiqlash uchun turli zarur hujjatlarni to'plashdan iborat.

Kreditning huquqiy kafolati sug'urta, OSACVni to'lash, kreditni olish va tayyorlash yo'li bilan to'lash uchun komissiyalarni, shu jumladan bankomatlar orqali to'lashni o'z ichiga olmaydi (ba'zida bu to'lovlar qonuniy miqdorning 3-5 foizini tashkil qilishi mumkin). Bundan tashqari, kredit bo'yicha to'lovlarni kechiktirish, kartani blokirovka qilish, uchinchi tomon kredit tashkilotlari tomonidan kredit kartasiga pul mablag'larini kiritish uchun komissiyani oshirish va boshqalar uchun jarima to'lash mumkin emas.

Samarali foiz stavkasi va sarflangan foyda tushunchasi

To'lovlarning barcha o'tkazmalari mijoz uchun kredit xavfini sezilarli darajada oshiradi. Biroq, kreditlash bozoridagi qattiq raqobat sharoitida, mijozlarni jalb qilishga urinishda, banklar ko'p hollarda ko'proq komissiyalarni siqib chiqarishga da'vat etiladi, ammo bu holda kredit xavfi yuqori bo'ladi, oh, bu shartnomada ko'rsatilmagan. . Bu samarali ko'p yuzlik stavka va katlamali ko'p yuzlik tushunchasini anglatadi. Bunday holda, ish beruvchining yo'qotilgan nafaqa miqdori hisobga olinadi, chunki u o'z mablag'laridan qarz uchun so'mni to'lamasdan, balki so'mning ostiga depozit qo'yish orqali olishi mumkin edi.

Kredit bo'yicha xavfning ortib borayotgan miqdoridan xabardor bo'lish uchun, shartnomani imzolashdan oldin, asosiy mijoz biz imzolayotgan hujjatni diqqat bilan o'qib chiqishi kerak.

Kreditning narxi egasi tomonidan kredit pozitsiyasini tanlashning asosiy mezoni hisoblanadi. To'lovning bu tiyinga o'sishi bir tiyindan iborat bo'lib, kredit uchun ortiqcha to'lov miqdorini oshiradi.

Nega kredit to'lanadi?

Kreditning narxi kredit to'lovlarini qaytarish tamoyiliga asoslanadi, chunki Kredit berilishi bilanoq bank daromadni chegirib tashlaydi. Kredit bo'yicha stavka kredit uchun bankka tushadigan daromad miqdoridan lavozim miqdoriga o'rnatiladi. Masalan, 100 ming rubl miqdoridagi kredit uchun. va kreditning qiymati 25 ming rublni tashkil qiladi. Bozor stavkasi 25% ni tashkil qiladi.

Kreditning narxi to'g'ridan-to'g'ri ko'p yuzlik stavka bilan belgilanadi. Qolganlari kreditning turli turlaridan munosabatlar va takliflar oqimi ostida shakllanadi. Bu bir qator omillarga bog'liq:

Aholidan omonatlarning tushum dinamikasi, shuningdek, omonatlar bo'yicha o'rtacha foiz stavkasi;

Mamlakatdagi iqtisodiy vaziyat (inflyatsiya darajasi va boshqalar) - kredit stavkasi inflyatsiya darajasini qoplashi kerak;

Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining kredit siyosati, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki boshqa banklarga kredit beradigan qayta moliyalash stavkasi;

Banklararo kreditlash bozori uchun o'rtacha foiz stavkasi;

Bank aktivlarining tuzilishi, olingan mablag'larning ulushi qanchalik ko'p bo'lsa, kredit shunchalik qimmatroq bo'ladi;

Depozitariy tomondan kreditga oqib tushadigan bozordagi raqobat darajasi qancha kam bo'lsa - kredit shunchalik arzon bo'ladi;

Muddati - kreditning turi;

Kredit tavakkalchiligi darajasi - kafil bo'lmagan ta'minlanmagan kreditlar yuqori darajadagi tavakkalchilikka duchor bo'ladi va yuqori darajada mavjud.

Kreditning haqiqiy narxi qanday aniqlanadi

Tijoriy kreditlashning yuzlab shartlarini bilgan holda, kreditning haqiqiy narxini aniqlash oson bo'lib tuyuladi. Biroq, bu vaziyat o'z tuzoqlariga ega va kreditning haqiqiy narxi belgilangan oylik stavkadan bir necha baravar yuqori bo'lishi mumkin.

Kredit bo'yicha to'lovlar asosiy bankka qaytariladigan to'lovlar, kredit uchun summa va komissiyalardan iborat. Qolganlari ko'pincha shartnoma tuzish bosqichida investorlarning ko'z oldida qabul qilinadi. Kreditni qayta ishlash va berish, kreditni saqlash va saqlash, xizmat ko'rsatish uchun komissiyalar bo'lishi mumkin.

Ba'zi banklar bankka pul o'tkazish uchun qo'shimcha komissiya oladilar (odatda kredit kartalaridan foydalanganda).

Shartnomada ish beruvchining ish haqi uchun uchinchi shaxslarga to'lovlar ham nazarda tutilishi mumkin. Qoidaga ko'ra, baholovchilar, sug'urtalovchilar, notariuslar va boshqalarning xizmatlarini to'laydigan ipoteka kreditlari mavjud. yoki avtomobil kreditlari (CASCO to'lovi). Bularning barchasi, barcha komissiyalarni to'g'rilash bilan daryodagi 20% stavka to'liq 50% ga aylanishi mumkinligiga olib kelishi mumkin.

Kredit opsiyasiga qo'shimcha ravishda siz kechiktirilgan to'lovlar uchun jarimalar va jarimalarni kiritishingiz mumkin. Hidi odamdan odamga farq qiladi.

Shu bilan birga, Rossiya qonunchiligi yuqori mansabdor shaxslarni komissiyalar va bo'limlardan himoya qiladigan qonunlarni qabul qildi. Bank mijozga kredit bo'yicha barcha turdagi to'lov yo'nalishlari haqida ma'lumot berishni so'raydi.

Shunday qilib, Rossiya qonunchiligiga ko'ra, banklar banklarda ko'rsatilganidek, ish beruvchiga kreditni to'lash (RPC) to'g'risida xabardor qilishlari shart. Undan oldin to'lov shartnomasida belgilangan barcha to'lovlar kiritiladi. Xuddi shunday hukm qiling

Men uchib ketyapman.

Bu sizning "Rossiya ipotekalari haqidagi sayt" va men, Dmitro Ovsyannikov.

Bir kishi qarz olishga qaror qildi.

Bitta bankda yuqori foiz stavkasi mavjud, ammo muntazam to'lovlar yoki komissiyalar yo'q;

Boshqa bankda oylik mukofot stavkasi pastroq bo'ladi, keyin "oylik mukofot stavkasini kamaytirish uchun" komissiya olinadi, keyin mulkni sug'urta qilish ham bor, keyin esa mulkni baholash.

Yoq buti?
Qanday qilib odamlar kredit dasturlarini tenglashtiradilar, odamlar kredit dasturlarini barcha qo'shimcha to'lovlar va komissiyalarni tartibga solish bilan qanday tenglashtiradilar?

Va shuning uchun ham "kreditga hurmat" tushunchasi mavjud.

Kreditning to'liq qiymati har qanday ko'p yuzlik stavkada ish beruvchining barcha to'lovlar va komissiyalarni to'lash uchun kredit puliga arzigulikligini ko'rsatadigan qiymatdir.

Markaziy bank banklarga kredit shartnomasini imzolangunga qadar kreditni to‘liq qoplashni va bu ma’lumotlarni taqdim etishni buyurdi. Keyin, hatto kredit shartnomasi imzolanishidan oldin, asosiy shaxs tan olish uchun javobgardir. Bunday ko'p yuz dollarlik stavka uchun siz aslida ish beruvchiga tegishli bo'lgan barcha to'lovlar va komissiyalarni to'lashdan arzimas pul to'lashingiz kerak.

Ammo, ayniqsa, mening fikrimcha, kreditning qiymati (foizda) mutlaqo ahmoqdir, u boshliqlarni pantelikdan yiqitadi va Prezident ko'rsatmalarini beradi. Va nima uchun endi tushunishga harakat qilaylik.

To'liq kreditni rivojlantirish formulasi Markaziy bank tomonidan tavsiya etiladi.

Formula juda murakkab, ammo bu formula asosida biz ipoteka kalkulyatorini yaratdik, chunki kalkulyator ish beruvchining sug'urta to'lovlarini to'lash imkonini beradi, bu sizga qancha odam kredit to'lashi haqida hayron bo'lishga imkon beradi. barcha to'lovlar va komissiyalarni to'lash.

Keling, ushbu ipoteka kalkulyatori bilan ishlarni tezlashtiraylik.

Aniqroq qilib aytganda, misolni ko'rib chiqaylik: ikki xil bankning kredit dasturlari tenglashtirilgan.

Bitta bankning kredit dasturi uchun biz foiz stavkalarining 13% yuqori stavkasini olish huquqiga egamiz va foiz stavkasini pasaytirish uchun komissiya yo'q (lekin banklarda bunday komissiya yo'q);

Boshqa bankning kredit dasturi uchun foiz stavkasi bozor stavkasining 12 foizini tashkil qiladi, bu bir foiz punktga past bo'ladi va depozitariy kredit uchun stavkani 4 foizga pasaytirish uchun komissiya oladi.

Ikkala holatda ham bizda 5000 rubl, shuningdek sug'urta bo'ladi:

10% ga oshirilgan ortiqcha summada 1% miqdorida sug'urta

va boshqa qo'shimcha xarajatlarni to'lash: ushlab turish uchun xarajatlar. ro'yxatga olish, notarial tasdiqlash, shartnomani tayyorlash va boshqalar. Qo'shimcha xarajatlar uchun sotib olish narxi 30 ming rublni tashkil qiladi.

Keling, kreditni qaytarishni boshlaylik.

Nima uchun saytga boramiz

Bizga ipoteka kalkulyatori kerak bo'ladi.

Ipoteka kalkulyatori veb-saytida boshqa kredit kalkulyatorlari ham mavjud.

Keling, ipoteka kalkulyatorlari bilan yon tomonga o'taylik. Nima mi bachimo?

Bachimo xuddi shu kalkulyator.

"To'lov turi: annuitet".

Aksariyat banklar annuitet to'lovlarini taklif qiladilar va tabaqalashtirilgan to'lovlarni taklif qiladigan bir nechta banklar mavjud.

Kredit miqdori 4 million rubl (agar men ushbu qiymatni kiritsam, so'rov darhol yo'qoladi);

Foiz stavkasi: real 13%;

kredit muddati - 20 rubl.

sug'urta - 1% ortiqcha summa uchun 10% ga oshdi, sug'urta qisqa muddatda to'lanadi,

Bizda oyiga bir marta to'lanadigan doimiy komissiyalar yo'q;

Bizning baholash to'lovimiz 5000 rubl (ixtiyoriy ravishda),

foiz stavkalarini pasaytirish uchun komissiyalar - bu holda bizda ular bo'lmaydi;

bank hisobini ijaraga olish - biz uni sug'urta qilmadik, biz boshqa bir martalik komissiyalarni qo'shdik;

Boshqa bir martalik komissiyalarimiz 30 ming rublni tashkil qiladi. (Men buni juda qadrlayman: "kredit summasining 30 000 foizi" emas, balki "30 000 rubl").
Agar siz 30 000% qo'shsangiz, kalkulyator, bu holda. Bu shunchaki osilgan: bu qiymatni anglash uchun uzoq va uzoq vaqt kerak bo'ladi. yake viide. Shuning uchun, biz kiritayotgan ma'lumotlarga hurmat bilan hayratda qolamiz.

Scho mi bachimo:

O'ng qo'l hayvonlar stoli:

jami sug'urta: 12 million 547 ming 955 rubl va 65 tiyin.

Borgni qaytarish uchun - 4 million: bu tushunarli: ularni biz oldik - qaytarib berishdi. (Oq: 4 million olib, 12 million 547 ming 955 rubl va 65 nusxasini bankka berdilar. Shunday qilib, ular bankka (to'lashdi) ikki baravar ko'p berishdi, ular ulardan qarz oldilar U. Ale, yak ê - shunday ê).

Bizning sug'urtamiz 632 ming 914 rubl va 41 tiyin turadi.

Quyida ma'lumotlarga ega katta jadval mavjud.

U ish beruvchining kredit uchun qancha tiyin to‘layotganini, ularning qanchasi qarzni to‘lash uchun ketayotganini, ish beruvchining oylik to‘lovidan qancha tiyin to‘lovga ketayotganini ko‘ra oladi. Minglab to'lovlarni amalga oshirgandan keyin qancha odam to'lay olmasligini ham aniqlashimiz mumkin.
Biror kishi oldindan to'lov hisobvarag'iga pul qo'yganida, u bu erga qo'shilishi mumkin va bu shaxs rejalashtirilgan to'lovni ham, oldindan to'lovni ham amalga oshirgandan so'ng muhim bo'ladi.

Afsuski, hammamizni bir vaqtning o'zida to'xtatish etarli emas. Biz ushbu qiymatning o'qini keltiramiz: jadvalning eng pastki qismiga o'tib, biz "to'liq kredit krediti" ni keltiramiz: 15 butun va 33 yuz yuz daryo.
Keling, bu ahamiyatni eslaylik, bizga yana kerak bo'ladi.

Tartiblar bilan yorliqni yoping.

Endi ipoteka kalkulyatorida biz qiymatni o'zgartiramiz: oylik foiz stavkasi bozor stavkasining 12% ni tashkil qiladi, kredit berish muddati 20 rublni tashkil qiladi va yo'qoladi. Baholash va sug'urta qiymati hech narsani o'zgartirmadi, faqat foiz stavkasini pasaytirish uchun komissiya paydo bo'ldi - berilgan kredit summasining 4 foizi.

Natijada, biz oldik: 12 million 009 ming 469 rubl va 14 tiyin.

Demak, ko‘rib turganingizdek, foiz stavkasini pasaytirganimiz uchun komissiya to‘laganimiz va oylik stavkadan pastroq kredit olganimiz ma’qul.
Va bu holda biz birinchi holatdan ko'ra kam million uchun pennies bank to'laymiz.

Shunday qilib, komissiya qanday bo'lishidan qat'i nazar, past yuz yuzlik stavkaga ega bo'lgan dastur foydali bo'lib chiqdi.

Men kreditdan hayratdaman. Bundan tashqari, sahifaning eng pastki qismigacha yonadi. Kredit bo'yicha umumiy foiz stavkasi umumiy summaning 14,98% ni tashkil qiladi, shuning uchun kredit bo'yicha umumiy foiz stavkasi birinchi holatga qaraganda bir oz pastroq.

Banklar kreditning to'liq hajmini kredit egasi olgan muddatga qarab sug'urta qiladilar.

Eng muhimi, kreditni oldindan to'laydigan qarz oluvchilar soni.

Aytaylik, kredit 20 rubl uchun emas, balki 5 rubl uchun to'langan.

Keling, bankka ortiqcha to'lov qanday o'zgarishini va banklarda ifodalangan kreditning umumiy miqdori qanday o'zgarishini ko'rib chiqaylik.

Hisob-kitoblarni aniqroq amalga oshirish mumkin edi: ipoteka kalkulyatoriga muddatidan oldin to'lash uchun bir oylik tiyinlar miqdorini kiritish orqali. chiziq o'chmasdan oldin tebranish qilsak. Adashib qolmaslik uchun men faqat kredit berish muddatini o'zgartiraman: 20 rubl o'rniga 5 ta tosh qo'yaman.

Yo'qolib ketmaslik uchun va aniqlik uchun, buni soddalashtirish uchun men boshqa yo'l bilan pul ajrataman. Men kredit berish muddatini o'zgartiraman: 20 rokiv o'rniga 5 rokivni almashtiraman.

Nima mi bachimo?

Mi bachimo, "hamma narsa sug'urtalangan": 5 million 818 ming 553 rubl va 80 tiyin. Shundan 1 million 338 ming 667 rubl 44 tiyin hisob-kitoblarni to‘lashga yo‘naltirildi. Bu bankka ortiqcha to'lov, bu holda juda ko'p pul.

Men kreditning buyukligiga hayronman: voy, kreditning buyuk kuchi -

Va kreditning umumiy qiymati 16 yuz foiz va jami 78 yuz foiz. Shunday qilib, bizning ortiqcha to'lovimiz sezilarli darajada kamroq va kredit balansimiz kattaroq.

Endi qolgan ma'nolarni ko'rib chiqaylik: bizning kredit bo'yicha foiz stavkamiz joriy foizlarning 13% ni tashkil qiladi, kredit berish muddati yo'qoladi: 5 rokiv.

Nima o'zgarmoqda?

Bizda foiz stavkasini pasaytirish uchun komissiya bor.

Nima mi bachimo?

Mi bachimo: jami sug'urtalanganlar: 5 million 782 ming 331 rubl va 24 tiyin.

Mamlakatimizda kreditning to‘liq qiymati 15 yuz foiz va umumiy summaning 77 yuz foizini tashkil etadi.

Bizga kichik sumka kerak:

1. Agar bank kreditning to'liq qaytarilishini sug'urta qilsa, qarz oluvchi kreditni to'lash uchun oldindan to'lash yoki bermasligini bilmaydi.
   Bundan tashqari, bank kreditni qanday to'lashni bilmaydi: 5 rubl uchun, 10 rubl uchun yoki boshqa tarzda kreditni muddatidan oldin to'lamaydi.
   Kreditni qaysi shaxs uchun olganingizdan kelib chiqqan holda sug'urta qilish muhim.
   Ale, biz bilganimizdek, 10 mijozdan 9 nafari kreditni oldindan to'laydi.
   Shuningdek, bank tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlar xodimlarning katta qismi uchun noto'g'ri bo'lib chiqadi.
2. Shuni ta'kidlash mumkinki, kredit berish muddati o'zgarishi sababli kredit bo'yicha umumiy foizlarning qiymati oshadi. Shunday qilib, to'liq kredit majburiyatiga e'tibor qaratib, foiz stavkasi pastroq bo'lgan kredit olish yaxshiroqdir. past foiz stavkasi haqida - yuqori kredit muddati uchun. Darhaqiqat, qarzni muddatidan oldin to'lash yaxshiroqdir, chunki bu holda qarz olish uchun sezilarli darajada kamroq tiyinlar beriladi.
3. Proponu o'lponni olishdan hayratga tushadi.
   Chop etilgan: "Riven."
   Nima mi bachimo?
   Mi bachimo belgisi. Bizda foiz stavkasi 13%, boshqa stavka esa 13%.
   Uzoqroq kredit muddati uchun komissiya to'lash va oylik stavkadan pastroq kredit olish biz uchun qulayroq edi.
   Agar ish beruvchi 20 rubl emas, balki 5 rubl miqdorida kredit so'rasa, foiz stavkasi bozorning 12 foizini tashkil etadigan va pastroq foiz stavkasi uchun komissiya to'lash kerak bo'lgan ushbu dastur ko'rinadi. yu vydsotkova darajasi vyshcha uchun kredit dasturidan kamroq foydali, lekin har qanday emas, har qanday komissiya to'lashning hojati yo'q.
   Bank har qanday kredit bo'yicha to'lovlarning 90 foizida to'g'ri emasligi aniqlanganligi sababli kreditni to'liq qoplashni ta'minlaydi, chunki ko'pchilik mijozlar kreditni muddatidan oldin to'laydi.

Xo'sh, qanday qilib yaxshiroq kredit dasturini yaratishim mumkin?

1. Siz qarzni qanday qaytarishingiz mumkinligi haqida o'ylashingiz kerak.
2. Men kredit kalkulyatoriga kreditni olish muddatini emas, balki qarzni to'lashingiz mumkin bo'lgan muddatni kiritaman.

Yana bir tavsiya: Kreditga juda ko'p ishonmang: bu "hech narsa noto'g'ri" ko'rsatkichi, bu qiymat sizni buzadi va eng yaxshi kredit dasturini tanlashga imkon bermaydi.
Nimani tejashim kerak?
Kredit uchun oladigan ortiqcha to'lovni qaytarish kerak. Bunday holda siz kredit dasturini yaxshiroq tanlashingiz mumkin:
Ular bitta to'lovda, bitta bankka, bitta kredit dasturi uchun qancha tiyin to'lashingizni maqtashdi (barcha to'lovlar va komissiyalar hisoblangan holda),
Boshqa dastur, boshqa bank (albatta, bir xil to'lov va komissiyalar bilan) uchun qancha tiyin to'laysiz, deb maqtashdi.
Ular ortiqcha to'lovlar miqdorini tenglashtirdilar va eng yaxshi kredit berish dasturini tuzdilar: ular ortiqcha to'lov miqdori kamroq bo'lishidan oldin bankka borishdi.

Agar sizga video yoqqan bo'lsa, unga "layk" qo'ying, agar ipoteka uchun ovqatlanish mavjud bo'lsa, forumda "Rus tilida ipoteka to'g'risida" portaliga murojaat qiling. Xo'sh, ipoteka mavzusini qanday tasvirlash mumkin - YouTube'dagi video kanalimizga obuna bo'ling: siz juda ko'p qiziqarli narsalarni bilib olasiz.

Hurmatingiz uchun rahmat aytaman.

Bu men, Dmitro Ovsyannikov va "Rus tilida ipoteka to'g'risida" loyihasi.

Siz qarz oldingiz va qarz beruvchi sizga foiz stavkasi haqida xabar berdi. O'zingizning xavfsizligingiz uchun siz ortiqcha to'lovning taxminiy miqdorini, minglab to'lovlarni qopladingiz, ammo bu ko'rsatkichlar shartnomadagi bayonotlarga mos kelmadi. Nega? Gap shundaki, buyuk yozuvchilar tomonidan tuzilgan shartnoma yuz ming dollar kursigacha yoziladi va sahifaning pastki qismidagi eslatmalar va vino yozuvlari qo'shimcha fikrlarni bildiradi (masalan, qarz, sug'urta va boshqalar uchun komissiya). Shuning uchun, pulingizni tejash uchun siz shartnomaning o'ziga xos bandini aniqlab olishingiz kerak.

Shuningdek, kredit bo'yicha majburiyat xodimning kredit turini tanlashda yo'naltirilishi mumkin bo'lgan eng muhim ko'rsatkichdir. Biroq, uning bu oziqlanish haqida ma'lumot yo'qligiga tayanib, mijoz faqat ko'p yuzlik stavkaga tayanadi, bu holda boshqa ko'rsatkichlar haqiqiy emas. Natijada, bankdan tashqari kreditni yaratuvchisi 80% gacha bo'lgan stavkada pulni olib qo'yadi. Bir qator qadamlardan so'ng, mijozlar bankirlarga qo'ng'iroq qilishadi, garchi ular o'zlarining hurmatsizliklarida aybdor bo'lsalar ham. Ushbu maqolada aytilishicha, kredit uchun ham, asosiy omborlar ham xuddi shunday.

Kredit tafsilotlari

Qarzning umumiy qiymati yuzlab daryo qirg'oqlarida ifodalanadi va kredit uchun ortiqcha to'lovning qolgan miqdorini ko'rsatadi. Ilgari bu atama boshqacha atalgan - "samarali oylik stavka". Garchi u ichimlik ichmagan bo'lsa ham, ba'zi investorlar uni haddan tashqari foiz stavkasiga tenglashtirdilar.

Muammo shundaki, komissiya va sug'urtani o'z ichiga olgan holda, hamma narsani bitta tarif bo'yicha sug'urta qilish mumkin emas. Maslahat sirt ustida yotishdir. Bank bir xil do'kon bo'lib, u erda tovarlar bank kartalari, kreditlar, depozitlardir. Va "bo'sh shrift" ostida ortiqcha to'lovlarning haqiqiy miqdorini yig'ish faqat mijozlarni jalb qilish uchun marketing harakatidir. Keling, bankirlar bizga yolg'on gapirmaydilar, ular tafsilotlarni unutmaydilar, shartnomaning har bir tafsilotiga va bandiga e'tibor qaratish kerak.

Agar siz mikromoliya tashkilotlaridan kredit olsangiz, boshqa banklarni o'g'irlash kabi shartnomalarda qo'shimcha komissiya olmasa ham, sizga mukofot beriladi. Ushbu qo'shimcha veksellarning hidi shunchaki yo'q va hatto ortiqcha to'lov tufayli stavkaning o'zi ham oqilona chegaralardan oshib ketadi. Siz belgilangan miqdorni to'laysiz va agar siz hurmatli to'lovchi bo'lsangiz, aks holda siz jarima va jarimaga tortilasiz.

Qonunga ko'ra, bahordan boshlab vakolatga ega bo'lgan kredit banki omon qolgan kreditning mavjudligini yangilaydi va Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki haqida gapiradi. Kredit yoki boshqa banklar boshqa sxema bo'yicha ishlamoqda, bu asosan tirik kreditga bo'linadi.

Uni qanday chiqarish mumkin?

Qiymat olinadigan barcha komissiyani (bir martalik va davriy), undiriladigan daryo stavkasi miqdorini va natijada kredit miqdorini yig'ish orqali olib tashlanishi mumkin. Bu qanday sodir bo'lishini tushunish uchun keling, dumbani ko'rsatamiz. Mijoz bankka 200 000 krb miqdoridagi lavozim so'rovi bilan keladi. 24 oy davomida 15% daryoda. To'lovlarni to'lash uchun komissiya 2% va operativ xizmatlar uchun 1,5%. Ahamiyatlisi, asosiy summalar summasi 31 ming. surtish. (Miqdor shartnomada ko'rsatilgan). Kredit berish uchun komissiya 4 ming. surtish. (200 000 * 2%), operativ xizmatlar uchun esa 3465 rubl.

Xo'sh, kreditning to'liq miqdori ko'proq: 200 000 + 31 000 + 4 000 + 3 465 = 238 465 (rub.)

Misol shuni ko'rsatadiki, kreditni ishlab chiqish unchalik qiyin emas, lekin operatsiyani soddalashtirish uchun turli xil kredit kalkulyatorlari yaratilgan. Kredit summasiga sarflangan pulni ham kiritishga imkon beradigan banklar mavjud, shunda pul mumkin bo'lgan omonat yordamida olinadi. Kreditning to'liq miqdorini ishlab chiqish butunlay boshqa dasturlarni solishtirish va tahlil qilishga yordam beradi. Keling, dumbani ko'rsatamiz:

Aslini olganda, men pastroq yuz dollarlik kursni xohlayman, aks holda men tengdoshlarimga ortiqcha to'layman. Bu qo'shilgan komissiya (bir martalik to'lov) orqali to'lanadi. Oziq-ovqat tugaydi, lekin qanday taklif yaxshi? Aql bovar qilmaydigan darajada, agar stavka biroz ko'proq bo'lsa ham, ish beruvchiga 5 rubldan yoki bir martalik to'lovda 14 736 rubl to'lash osonroq bo'ladi.

Shoumenlar kredit summasiga, lavozimlariga qanday tushmoqda?

• Kredit asosida to'lash.
• Yuzlab pul to'lang.
• Komissiyani o'z ichiga olgan to'lovlar (bir martalik yoki oylik).
• Kredit karta xizmatlari uchun to'lov.
• Kredit shartnomasiga o'tkazilgan uchinchi shaxslarga to'lash.
• Sug'urta uchun to'lov (majburiy va ixtiyoriy sug'urta uchun).

Shuningdek, kredit summasiga qanday qilib qo'shmaslik kerakligini ko'rsating:

• Shartnomaga bog'liq bo'lmagan, ammo federal qonun bilan to'lanishi shart bo'lgan to'lovlar (masalan, forpostni ro'yxatdan o'tkazish uchun to'lovlar).
• Kechiktirilgan to'lov uchun jarimalar.
• Mijozning o'zi to'lashi kerak bo'lgan to'lovlar (kartaga xizmat ko'rsatish to'lovi, to'lov qaytarilmaydi).
• Forpost yo'lining sug'urtasidan to'lash.

Moliyaviy boylik uchun banklarga qonun hujjatlarida nazarda tutilmagan qo'shimcha komissiyalar to'lanadi:

• Lavozimiy ish haqi uchun to'lov.
• Kreditni oldindan to'lash uchun to'lov.

Agar bank sizdan ushbu komissiyalar uchun to'lovni undirayotgan bo'lsa, siz Rossiyaga shikoyat qilish huquqiga egasiz. Shartnoma tuzilgandan keyin yuzaga kelishi mumkin bo'lgan komissiyalar bo'yicha ortiqcha to'lov har doim yakuniy summani o'zgartirishda sug'urta qilinishi shart emas:

• Kredit to'lovini o'tkazish uchun to'lov.
• Overdraftlar o'rtasidagi o'tkazmalar uchun komissiya.
• Raxunkomdan keyin ritsarni to'lash uchun komissiya.
• Boshqa valyutalardagi operatsiyalar va operatsiyalar uchun komissiyalar, onlayn savdoga tortilmaydi.
• Boshqa banklarning bankomatlariga naqd to'lovlarni o'tkazish uchun yig'im.
• Operatsiyalarni to'xtatganlik uchun to'lov.
• Kartani qayta chiqarish uchun komissiya.
• To'xtash ro'yxatiga kirish uchun to'lov.

Xaltangizni to'ldirganingizdan so'ng, sizdan "keraksiz komissiya" olgan bankka qo'ng'iroq qilish yaxshi fikr emasligini aytishingiz mumkin. Avvalo, qo'shimcha to'lov birligi shartnomada ko'rsatilgan, ehtimol u hibsga olinadi yoki boshqa. Boshqacha qilib aytganda, agar bank mijozga katta miqdorda ortiqcha to'lov faktiga duch kelsa, depozitariy o'z qaroridan ozod qilish huquqiga ega.

Bankni yolg'on tranzaktsiyalarga behuda sarf qilmaslik uchun (masalan, ular sizga sug'urta haqida aytishdi, ular kreditning qolgan qoldig'i berilganda uni kafolatlashdi, lekin bu ixtiyoriy va siz unga ishonishingiz mumkinligi aytilmagan), bu onangizni asosiy iqtisodiy bilimlardan va ona rhubarb Moliyaviy razvedkadan mahrum qilish kerak, aks holda banklar sizning johilligingizdan foydalanadilar.

Aksariyat banklar va yirik kredit veb-saytlari sizning kredit shartnomangizga muvofiq sizning kreditingiz sifatini aytib beradigan maxsus onlayn kalkulyatorni taqdim etadi.

¬Kreditning haqiqiyligi (PVX) eng muhim ko'rsatkichlardan biri bo'lib, uning qiymati mijozning moliyaviy xarajatlarini, kredit shartnomasining ma'nosini va undan kelib chiqib baholash imkonini beradi. Bundan tashqari, bank tartibga solish qoidalariga rioya qilmaganligi va ish beruvchi shartnoma tuzilgunga qadar PSC to'g'risida to'g'ri xabar bermaganligi sababli, bu qonun hujjatlarida nazarda tutilgan pul o'tkazmalarining buzilishi sifatida ko'riladi va bu uning haqiqiy emas deb tan olinishiga olib kelishi mumkin. ish beruvchining omonatlaridan noqonuniy ravishda o'chirilishi manih so'mi.

Rossiya bank amaliyotida "to'liq kredit krediti" atamasi "samarali foiz stavkasi" atamasi almashtirilgan 2008 yildan beri turg'un bo'lib qoldi. PSKni tartibga solish qoidalari (formula va algoritm), shuningdek, kredit mahsulotining yuz foizini rasmiylashtirish Markaziy bank va qonun hujjatlari bilan belgilanadi. O'zgarishlardan oldin hid juda kuchli, shuning uchun PSK bo'yicha mustaqil hisob-kitoblarni amalga oshirish zarurati uchun ular qayta qurish paytida amaldagi me'yoriy-huquqiy hujjatlarga yangilanishi va kredit shartnomasi tuzilgan sanani hisobga olishi kerak. va sizning fikringiz.

Bu PSKni to'lashning yangilangan formulasining nomi., “Tezkor kredit berish to‘g‘risida”gi qonunga kiritilgan o‘zgartirishlardan so‘ng paydo bo‘lganidek, kredit berish haqiqiy aqlga yaqinlashdi va aniqroq bo‘ldi, boshqacha qilib aytganda, bu bizga mikropozitsiyalarning ongi aholisi uchun yanada aqlli va tushunarli bo‘lishga imkon berdi. , Qaysi buyuklik uchun ki va pídsumkova vartyst kredit ular qimmatbaho so'zlar bilan kichik ostida yashirib nima oldin.

To'liq kredit mavjudligini tushunish

Bank hisobvarag'ida ko'rsatilgan summa kreditni to'lash tizimiga va kreditga xizmat ko'rsatish uchun to'lanishi kerak. XKM mijozning kredit bilan bog'liq haqiqiy xarajatlarini aks ettiradi, balki faqat zarur to'lovlar va kreditga xizmat ko'rsatish bilan bog'liq to'lovlarni va kredit shartnomasida ko'rsatilgan qo'shimcha to'lovlarni o'z ichiga oladi. Aynan shu sabablarga ko'ra, PSK qonun hujjatlariga muvofiq jarima va jarimalar bilan bog'liq xarajatlarni qoplamaydi, masalan, OSACV, komissiyalar va jarimalar, ular ish beruvchiga tegishli bo'lib, uni y tanlash huquqidan mahrum qiladi - borish. bunday xarajatlarga va yo'q.

PSC quyidagilarni o'z ichiga olishi mumkin:

• asosiy plata va vidsotki yangi;
• ssudani qayta ishlash va (yoki) berish, pozitsiya (kredit) hisobvarag'iga xizmat ko'rsatish va kredit bo'yicha diversifikatsiyalangan operatsiyalarni aniqlash uchun komissiya, shuningdek bunday to'lovlar o'tkaziladi;
• kredit kartasini chiqarish va/yoki unga xizmat ko‘rsatish uchun komissiya;
• kredit shartnomasidan kelib chiqadigan qo'shimcha to'lovlar, ish beruvchining mehnat sug'urtasi, baholash va sug'urta, notarial ro'yxatga olish bilan bog'liq to'lovlar.

PSK tuzilishi va kredit shartnomasining hajmi aniq yaqinlashmoqda, va ko'pincha ma'lum bir kredit mahsulotining ma'lumot tavsifi orqasida bank tomonidan nashr etiladi. Bundan tashqari, ko'pincha bankning veb-saytida yoki bank takliflari e'lon qilinadigan boshqa Internet-resurslarda PSCni buzish uchun onlayn kalkulyator joylashtiriladi.

PSC indikatorining o'zi va uning tahlili lavozim menejeriga nimani beradi? Aksariyat odamlar uchun kredit uchun ortiqcha to'lovning haqiqiy miqdori muhim ahamiyatga ega. Kim uchun sug'urtani mustaqil ravishda olish kerak. PSCning haqiqiy foizi bankdan olingan mablag'dan, yuzlab dollarlardan, kredit muddatidan va bankning to'lov tizimi turg'un bo'lgan (differentsial yoki annuitet) ortiqcha to'lov qancha bo'lishini aniq ko'rsatib beradi. Shunday qilib, siz turli xil kredit mahsulotlarining variantlarini osongina tahlil qilishingiz va eng foydali bo'lganini tanlashingiz mumkin. To'g'ri, malakali tahlil PSC tuzilmasining o'ziga xos xususiyatlarini chuqurroq tushunishni va aqlni kredit bilan almashtirishni anglatadi. Har doim ortiqcha to'lovning mumkin bo'lgan miqdori haqida ma'lumot berish mumkin, ammo bu vaziyatni qamrab olmaydi, buning uchun qarz oluvchi kreditni muddatidan oldin to'lashni xohlaydi va shu bilan ortiqcha to'lov miqdorini kamaytiradi. Bundan tashqari, PSCning o'zi boshqa mahsulotning aniq emas, balki qanchalik aniq bo'lishini tahlil qilishga imkon bermaydi. Shuning uchun, PSK kredit tanlashda yaxshi, ammo yagona ko'rsatma emas. Hamma narsani jami hisobga olish mumkin.

Rozrahunok PSK

PSCni taqsimlash algoritmi va formulasi barcha banklar uchun bir xil. Biroq, kredit mahsulotlari bilan bir qatorda (yashash ssudasi, avtokredit, ipoteka va boshqalar) muayyan parametrlarni va ularni yaratishning o'ziga xos xususiyatlarini taqsimlashdan oldin majburiy kiritish bilan bog'liq nuanslar mavjudligi sababli, individual xususiyatlarning ruxsat etilgan harakatlari. algoritm. va Vikonanni sanab bering. Qanday bo'lmasin, bu me'yoriy-huquqiy hujjatlar bilan o'tkazilgan me'yoriy-huquqiy hujjatlarning tamoyillari va qoidalarida ko'rsatilmagan.

PSKni kengaytirish uchun, masalan, doimiy kredit uchun, "Omon qolish pozitsiyasi to'g'risida" gi qonunning 6-moddasi qoidalariga rioya qilish kerak. Darhol biz ish beruvchini PSK va shartnomada kredit bo'yicha to'liq majburiyatni yaratish usullari haqida xabardor qilish imkoniyatlarini qayta sug'urta qilamiz. Doimiy kreditlar olish imkoniyatlari kengaymoqda, mikromoliya tashkilotlari aholiga mikropozitsiyalarni taqdim etmoqda. Biroq, badbo'y hid ipotekaga qadar hal bo'lmaydi - bu erda Markaziy bankning hujjatlariga rioya qilish kerak.

Matematik bilimlarga, PSK algoritmlari va bo'linmalarining o'ziga xos xususiyatlarini tushunishga, amaldagi me'yorlarga, kredit shartnomalari ongini tahlil qilish qobiliyatiga va mustaqil hisob-kitoblarga tibbiy ehtiyoj bor - mashaqqatli jarayon. Bundan tashqari, tegishli aktivlarga balansni (yo'riqnomalar, tushuntirishlar, qoidalar) Markaziy bankka o'tkazmaydigan PSKni rivojlantirish uchun belgilangan qoidalarning bir qismida qonunlarning qoidalarini aqldan ozdirish mumkin emas. Buning zarurati qonunlarning o'zida ham ko'rsatilgan, bu erda ular Rossiya Banki tomonidan o'rnatilgan aql parametrlariga rioya qilish uchun ko'pincha g'alaba qozonadilar. PSKning ushbu mustaqil kengayishi bilan bog'liq holda, xodimlarning birortasi bilan ishlash deyarli mumkin emas, lekin dasturiy ta'minot, shu jumladan onlayn kalkulyatorlardan foydalanilmoqda, bu kengaytirish algoritmini tushunishni talab qilmaydi.

O'zingizni kechirish uchun kredit shartnomangizni tushunish kifoya. Banklar shartnomada PSCni ko'rsatishi shart va ular mijozni yangi majburiyat to'g'risida xabardor qilish majburiyatini tasdiqlashlari shart. Agar ma'lumotlar noto'g'ri bo'lsa, banklar va mikromoliya tashkilotlari ma'muriy javobgarlikka tortiladilar va direktor PSCni to'g'ri qayta taqsimlashni, noqonuniy ushlab turilgan summalarni qaytarishni va ortiqcha mablag'larni qoplashni talab qilishga haqlidir.

Kredit shartnomasida (mikropozitsiyada) ko'rsatilgan XKni tahlil qilganda, uning hajmi Markaziy bank tomonidan sug'urtalangan XKning o'rtacha bozor qiymatining 1/3 qismidan oshmasligiga e'tibor qaratish lozim. shunga o'xshash toifadagi kreditlar va u uchun shartnoma tuzilgan kalendar chorakda kelishilgan. O'z qarorlariga qaramay, Markaziy bank ushbu qoidani qayta ko'rib chiqish huquqiga ega. Bu imkoniyat 2015 yilning birinchi choragida Rossiya Banki tomonidan ilgari surilgan edi. PSKning o'rtacha bozor qiymati va uning turg'unligi uchun ayirboshlash kursi (ularning ravshanligi uchun) Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining veb-saytida yoki boshqa rasmiy manbalardan topish mumkin.